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小額貸款調研報告
一、對下崗失業人員小額擔保貸款的形勢分析
為解決下崗失業職工再就業問題，鼓勵下崗失業人員自主創業。20*年在黨中央、國務院在召開就業和再就業工作會議上，作為促進再就業的重要措施，首次提出了促進下崗失業人員再就業的小額擔保貸款政策。同時中國人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部以銀髮[20*]394號檔案印發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》。作為再就業的重點、難點工作，小額貸款的貫徹實施，引起了各級領導、各有關部門的高度重視。20*年7月6日，中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部、中國銀監會聯合召開的“推進小額擔保貸款政策實施工作電視電話會議”進一步明確了各部門要提高認識、理順關係、通力合作、加強領導、加大工作力度。特別是黃菊副總理專門為本次會議作了重要批示，指出：“小額擔保貸款是促進再就業工作的重要政策之一，落實好這一政策不僅能夠幫助下崗失業人員解決自謀職業和自主創業的資金困難，為他們再就業創造條件，而且也是政府為下崗失業人員辦實事的具體體現。各級政府和各有關部門都要進一步統一認識加強政策的宣傳貫徹、工作的組織協調和監督檢查，認真解決執行中的難點問題”。
省委、省政府也高度重視對下崗失業人員的小額擔保貸款工作，20*年6月份，付雙建副省長來我市考察工作時，在肯定我市前期小額擔保貸款工作的同時，又將小額擔保貸款作為考察的重要內容提出了新的要求。在季省長主持召開的20*年33次省政府常務會議上形成決議：“人民銀行作為小額擔保貸款的牽頭部門，要負責經辦銀行的落實工作;社會保障基金要向開辦小額貸款業務的金融機構傾斜。”據此，我市為加大小額貸款工作的力度，作為政府十項為民實事的工作內容，提出了20*年為下崗失業人員發放小額貸款800萬元、扶持500名以上下崗失業人員自主創業的工作目標。
實踐證明，隨著下崗失業人員小額擔保貸款工作機制的建立，對促進我市就業和再就業、鼓勵下崗失業人員創業起到了積極的促進作用，受到了下崗失業人員的普遍歡迎，帶動和支援了下崗失業人員的創業活動，創業促進就業的.倍增效應明顯。今年以來，面對我市依然嚴峻的就業形勢，只有進一步落實再就業優惠政策，只有進一步理順和發展對下崗失業人員的小額擔保貸款，使之真正成為他們創業初期的資金保障，幫助他們實現成功創業，才能使創業真正成為就業新的增長點。
二、目前存在的問題和麵臨的困難
今年以來，原有經辦銀行由於自身存在的實際困難，以及擔保基金不足等原因，1—4月份僅有中國銀行橋西支行為50名下崗失業職工發放小額貸款80萬元，離我市全年的工作目標存在很大的差距。分析原因主要有以下四個方面：
(一)經辦銀行另置條件、放貸不暢、後續不足。
現有的經辦銀行中，中國銀行負責市區的小額擔保貸款業務，由於其上級主管部門對下崗失業人員小額擔保貸款有另行規定，要求貸款人按月還本付息，這與下崗失業人員剛起步處於創業期的實際不相適應，制約了一部分下崗失業人員申請貸款的積極性，下崗失業人員對此反映強烈，不能形成大批量貸款發放;農村信用合作社系統負責全市各縣區的小額擔保貸款業務，由於各級農村信用聯社積極配合，全面開展小額貸款業務，僅去年一年就發放貸款近800萬元。因他們網點分佈廣、更貼近下崗職工，便於下崗職工申請小額貸款受到創業人員的歡迎和好評。但據農村信用合作社主管部門反映，他們主要承擔“三農”信貸業務，而且受存貸比例過高等因素影響，再無承擔這項業務的能力。今年以來已停止辦理下崗失業人員小額擔保貸款業務，造成我市小額擔保貸款工作處於半停頓狀態。
(二)基金投入不足，風險補償機制不完善。
我市已發放下崗失業小額擔保貸款1030餘萬元，佔到位擔保基金規模的二倍以上，特別是農村信用合作社系統發放貸款已佔該行擔保基金的3倍左右。這與全省乃至全國的擔保基金遠大於貸款額的情況相比存在很大的反差。同時，基金管理辦法、貸款發放的風險補償機制還沒建立，制約了經辦銀行放貸的積極性，影響了小額擔保貸款的有效執行。
(三)小額擔保貸款範圍仍有侷限。
我市已開辦的小額貸款業務僅限於申領了《營業執照》已開業的下崗失業人員，而實際情況是已創業的下崗失業人員有相當一部分主要從事種植、養殖業或承包租賃櫃檯專案，這部分創業專案本身就無需辦理《營業執照》，或不能辦理《營業執照》。這就需要我們統一對“創業”概念的認識，擴大小額貸款的範圍;另外，銀髮[20*]51號檔案明確了將小額擔保貸款實施範圍拓寬到吸納下崗失業人員的勞動密集型小企業還需進一步探索。
(四)辦理貸款發放環節多。
目前下崗失業人員每辦理一筆貸款都要經過社群勞動保障協助員、縣區就業服務部門、縣區財政部門、市擔保中心、以及經辦銀行5個部門對專案實地考查論證。再加上小額貸款管理辦公室、公證部門共7個環節辦理手續造成了重複審查，辦理時間長、影響了下崗失業人員創業和貸款的熱情。
三、下一步需採取的工作措施
(一)發揮政府協調作用，加強對小額貸款工作的領導
1、下崗失業人員小額擔保貸款工作，作為政府為民實事的重要工作內容，省政府實行通報制度，為確實加強對該項工作的領導，完成好省市年度目標任務，市政府要成立領導協調小組，成員由各有關部門主要負責人蔘加。
2、目前，經辦銀行的一些實際情況已成為制約我市下崗失業人員小額擔保貸款的關鍵，急需研究協調解決，按照省政府決議，建議對於儲存社會保險基金的專業銀行(如建行、工行)，必須無條件開展小額擔保貸款業務。城市商業銀行和農村信用社作為地方商業銀行要有選擇的開展下崗失業人員小額擔保貸款業務，作為此項業務的必要補充。
3、按照我省今年提出的小額擔保貸款要佔到擔保基金規模的2倍以上的工作目標，請市財政部門安排本年度小額貸款擔保基金300萬元，以確保我市年度目標任務的完成。
(二)積極擴大小額擔保貸款範圍
一是對下崗失業人員創業的專案貸款進一步擴大，對於自謀職業從事種植、養殖業專案及承包、租賃櫃檯或門店經營專案的只要提供相關的有效證明，不論其是否申領《營業執照》，均可給予小額擔保貸款的支援。二是加大對吸納下崗失業人員的小企業給予支援的力度，依據銀髮[20*]51號檔案對當年新招用下崗失業人員達到企業現有在職職工總額30%以上並與其簽訂一年以上期限勞動合同的勞動密集型的小企業，給予不超過人民幣100萬元的貸款支援。三是針對我市集體企業下崗職工多的現狀，積極探索對集體企業下崗職工開通小額擔保貸款支援。
(三)繼續推進創業培訓，將創業培訓與小額貸款相結合，提高小額貸款專案的成功率
充分利用我市被國家勞動和社會保障部確定為創業培訓示範城市的有利條件，大力開展創業培訓，不斷提高培訓質量，幫助下崗失業人員強化創業意識和風險防範意識，根據市場調查制定創業計劃，提高經營管理能力。在提升下崗失業人員創業能力和創業成功率的基礎上實現創業培訓與小額擔保貸款的有機結合。
(四)簡化貸款辦理手續，降低反擔保門檻
一是強化部門間的分工，做到社群把好推薦關，縣區把好審查關，經辦銀行把好發放關，財政部門把好貼息關。明確分工負責制將過去的5家實地考察稽核減少為1家(指縣區就業服務機構)，不再進行重複考查評估。明確辦理時間和責任人負責制，將申請貸款的辦理時間縮減到最短。三是簡化反擔保手續，降低反擔保門檻，對區縣稽核後的專案，經市小額貸款管理辦公室審查資料批准後，按銀髮[20*]51號檔案規定，只要求借款人提供不超過申請貸款額30%的有效反擔保，由借款人為其貸款出具相應的反擔保承諾，連同借款人提供反擔保的實物或有效證件由縣區協助員統一管理。縣區將有關資料報市擔保中心，經擔保中心承諾擔保後由經辦銀行辦理手續。擔保中心不再與借款人簽訂反擔保合同，不再辦理合同公證等手續。從而達到簡化手續、減少辦理環節、降低貸款成本、便於跟蹤管理、縮短辦理時間的實效。
貫徹下崗失業人員小額擔保貸款政策，是做好就業、再就業工作的重點和難點，是關係我市穩定和發展的大事。有市委、市政府的高度關注和重視，我們勞動保障部門要積極與銀行、財政各有關部門加強溝通聯絡，共同推進工作的開展，相信通過我們的共同努力，小額擔保貸款工作在我市一定會取得更大的成效。