【摘要】手機使用者的普及為手機銀行業務的迅速發展奠定了基礎。使用者使用手機銀行不受物理網點的限制，消除了使用者享受服務的地域限制。在國外，農村地區的手機銀行業務已經普及，低成本、高效率的服務，拓寬了農村金融的服務渠道，農村金融的服務質量也大大提升。本文通過對我國欠發達農村地區手機銀行業務發展的SWOT分析，提出了發展農村地區手機銀行業務的幾點建議。
【關鍵詞】手機銀行 農村 建議
Abstract popularity of mobile phone users for the rapid development of mobile banking foundation. Mobile phone users from physical banking outlets, and eliminate the users to enjoy the service of geographical restrictions. In other countries, mobile banking has been popular in rural areas, low-cost, highly efficient services, broadening access to financial services in rural areas, the quality of rural financial services are greatly enhanced. Based on our business development in underdeveloped rural areas of mobile banking SWOT analysis, some suggestions development of mobile banking in rural areas.
Key words rural mobile banking proposal
一、農村手機銀行發展現狀
目前，國有商業銀行、全國性股份制銀行、部分城市商業銀行及農村商業銀行、少數的農合行、農信社和新型農村金融機構均開展手機銀行業務。
我國的手機銀行業務主要在城市推廣，農村地區推廣面窄，且在農村推廣的都是諸如轉賬、匯款等簡單的業務，創新型業務的推廣程度遠不能滿足需求。與其他開發中國家相比，我國農村、城鎮手機銀行的匯款轉賬比例均較低。
二、農村地區發展手機銀行的SWOT分析
SWOT(Strengths Weakness Opportunity Threats)分析法，即優劣勢分析法，通過從競爭優勢(Strengths)、競爭劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threats)四個方面對企業自身的情況進行分析，從而從公司戰略的高度將企業的外部環境與內部資源有機的加以結合。SWOT分析法目前已經發展成一種戰略分析方法，它通過矩陣形式將與研究物件聯絡緊密的主要優勢、劣勢和外部的機會、威脅列舉出來，然後把各種因素加以匹配，用系統分析的思想進行分析，從而得出帶有一定決策性的結論。手機銀行業務在農村地區有自身的優、劣勢，同時也面臨著機遇和挑戰。具體分析如下：
(一)農村地區發展手機銀行的優勢
一是農村金融服務空白與農民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發達地區，農村金融機構基本以農信社、農行為主，網點覆蓋以鄉鎮為準，很多村民要跨村才能享受到服務。當前，農村地區的勞動力大多在城市打工，這部分農民對匯款需求強烈，手機轉賬匯款存在發展空間。農戶的金融需求日益多元化，藉助手機銀行的多項功能，滿足這一需求。二是銀行發展此項業務有成本優勢。手機銀行因其不需要物理網點，不需要配備專門的裝置、人員等特點，使其與傳統銀行相比，交易成本降低。三是農村地區已具備發展手機銀行硬體條件。目前，農村地區90%以上的人擁有手機，由於電腦普及率較低，大多數的網名都是用手機上網。無限行動通訊網路發展加速，3G基站覆蓋了多數鄉鎮。目前，3G網路傳輸速度達到2M，並且在資訊傳輸過程中進行了加密保護。這些發展表明，農村地區可以發展手機銀行業務。
(二)農村地區發展手機銀行的劣勢
一是缺乏穩定的客戶群。農村地區由於民眾的知識水平有限，其對手機銀行這一新性電子銀行業務的認知水平較低。同時，大多數使用者使用手機銀行也只是“嚐鮮”，手機銀行的交易量和活躍度制約著這一業務的發展。二是客戶使用成本高。農村地區無限網路較少，多數使用者用流量上網，而目前流量費較高，這會給欠發達農村地區的農戶造成負擔。同時，偏遠地區網路訊號不穩定，業務操作可能會被不定期中斷，影響客戶的.體驗。三是產品業務需要擴充套件，便捷性需要加強。網路的發展及智慧手機的普及，給手機銀行的發展創造了條件。各大銀行當前推出的手機業務只包括簡單的查詢、繳費、轉賬等功能，更多新的功能服務的增設是各大銀行目前的競爭焦點。
(三)農村地區發展手機銀行面臨的機會
一是藉助電商浪潮發展。電子商務迅猛發展，手機銀行這一支付方式與電子商務的結合，是互利共贏，電商對手機銀行的運用顯得愈發迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導惠農金融服務點，利用手機銀行發展金融服務，是改善欠發達農村地區金融服務環境的有效途徑。三是手機忠實使用者增多。智慧手機、4G網路的普及，使得手機的功能已覆蓋上網、社交、消費等功能，這位銀行開發新業務獲得收入提供了機會。
(四)農村地區發展手機銀行面臨的威脅
一是安全隱患成為制約手機銀行推廣的瓶頸。對於習慣了傳統銀行服務的農戶來說，對手機銀行業務最大的擔憂就是安全性。手機銀行採用動態密碼、動態口令防範風險，但惡意軟體、釣魚程式篡改、竊取的可能性存在。農戶對手機銀行的安全性很重視，一旦聽說個別有關手機銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規及監管環境方面的支援不完善。由於我國手機銀行業興起時間不長，與之配套的法律法規還沒有形成，業務開展沒有法律法規和行業規範。客戶權利方面，由於交易雙方通過電子媒介交易，協議的有效性難以確定，客戶的隱私權、資訊披露沒有得到保護。三是受教育程度低。偏遠農村民眾知識層次低，操作手機銀行存在一定困難，在使用手機銀行的過程中，風險防範意識薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。
三、發展農村地區手機銀行業務的相關建議
(一)拓寬農村地區的手機銀行模式
我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現階段的手機銀行業務應該以銀行主導型為主。時機成熟時，可借鑑國外模式，逐步推廣第三方支付機構、移動運營商等主導型的業務模式。移動運營商的代理商網路覆蓋面廣，可以對資訊不對稱方面的問題加以解決。
(二)開發滿足農戶需求的產品
在設計產品前，要先深入調研，瞭解“三農”的金融需求，結合本地經濟發展狀況、受教育情況、消費習慣等方面的因素，針對不同地域、不同群體的農戶，開發差異化的手機銀行產品。同時，在技術上保證手機銀行的硬體相容性、通用性;在操作上使用簡單易學的業務流程，提高產品的易用性。