壽險承保的標的是人的身體和生命，為準確地對每一位被保險人的風險狀況進行認定和評估，從而確定一個公正、合理的承保費率是每一家壽險公司在決定承擔保險風險時首先考慮的，這其中對每一位被保險人身體健康狀況的瞭解又佔有極其重要的地位。因此，各家壽險公司都有自己的健康資料要求和體檢標準。這個體檢標準是由公司、行業內資深的精算師、醫師、核保師根據承保群體的保額水平、年齡分佈、發病率等特點及市場的成熟度等因素來確定的。目前，在我國壽險市場上，普遍採用的是瑞士再保險公司的精算專家與核保專家在1996年根據市場的實際情況並參照國際經驗專門為我國制定的體檢標準與體檢專案。幾年來，各家公司根據自身的經營經驗和市場特點也進行過一些專案的調整。本文就體檢標準的確定因素、目前國內主要幾家壽險公司的體檢標準進行分析、比較，並提出應根據國人的流行病學特點、承保群體的分佈和市場規模適時調整體檢標準的建議。
一、體檢標準的確定因素
（一）風險保額水平
一般來說，保額越高，公司承擔的風險就越高，對其各種風險因素（主要是健康風險因素）考慮的要素就越多，體檢標準執行的就越嚴格。同時，高保額也意味著高保費，從公司經營的成本考慮，高保費也為執行多項複雜的體檢專案奠定了基礎。另外，來自理賠部門的資訊反饋也告訴我們，在惡意欺詐、騙保、騙賠的案件中，高額保件也佔有相當的比重。因此，壽險公司必須根據保額水平的增加而逐漸加強並嚴格體檢標準。
（二）年齡段
不同的'年齡段具有不同的健康風險點，如青少年段，多以某些惡性腫瘤、急性感染性疾病多發，而老年人則多發高血壓、冠心病、糖尿病及其他一些惡性腫瘤。故不同的年齡段，體檢標準的側重應有所不同，但總的原則是隨著增齡、健康狀況低下，體檢的專案應相應的提高，標準應更嚴格。但嚴格複雜的體檢專案並不完全適用於老年人，像抗一 HIV（人類免疫缺陷病毒）抗體檢查、運動心電圖（EM）檢查就不一定適用於老年人。
（三）同業借鑑，達成共識
在同一市場上，一家公司過於嚴格的體檢標準會使業務流向其他體檢指標相對寬鬆的公司，同樣，過於寬鬆的體檢標準也會使得公司承擔過高的經營風險，致使實際的賠付大於精算師的預算，最終人不敷出，導致破產。所以，同業間相互借鑑，取得共識，是維持市場有序競爭、持久的前提。當然，各家公司可根據自身的管理水平、業務規模、承保群體的特點（收入、年齡、職業特點等）進行相應專案的調整，使之更適應於本公司的發展。
（四）市場成熟度
同一區域市場上，投保人群的年齡、發病率、死亡率分佈是一致的，但不同的市場則不相同。在新開闢的市場上，人們的觀念、對保險的認識、接受程度、體檢配合程度、整體的水平等都相對較低，缺乏足夠的經驗資料，難以用大數法則來確定體檢標準，體檢比例低，體檢標準相對寬鬆。而在一個較為成熟的保險市場上，人們的保險意識、觀念普遍較強，對體檢、核保的認知度相對較高，加之經濟水平與對自身健康的重視程度均好於新生市場，體檢的配合度高，故體檢的比例也相對較高。由於有足夠的健康體檢資料和經驗資料，精算師在體檢標準時能夠運用大數法則來進行準確的評估，力爭通過、有效的資料來制定標準，從而達到最佳分散風險的目的。此時，對體檢標準、體檢專案的掌握上就相對靈活和準確。如在歐美壽險市場上，對體檢件的要求首先是提供以往相關的健康病史資料 （APS），藉以瞭解以往的患病就診情況、接受檢查情況，必要時可以向被保險人的私人（家庭）醫生、醫療保險機構、醫療資訊局瞭解被保險人的健康、信用狀況，然後根據需要有針對性的進行必要專案的檢查。這樣的體檢標準靈活、準確，符合壽險業個性化、人性化的服務理念，也是壽險市場日趨成熟、知性、理性的標誌。