第1篇：我國保險電子商務發展對策分析
電子商務的蓬勃發展改變了金融行業傳統的面對面服務模式，並且隨著網路安全技術的日益成熟，電子商務將為新興的金融企業帶來新的機遇和挑戰。由於沒有物流環節參與，整個經營活動過程相對比較簡單，通過網路可以完成整個交易過程，因此金融業務(包括銀行業、證券業、保險業等)實施電子商務有其自身優勢。保險電子商務作為電子商務在保險領域的具體應用形式，是網路與保險業的結合，正在從低層次向高層次發展和完善。
我國保險電子商務的現狀
保險電子商務，也稱網路保險，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以網際網路和電子商務技術為工具來支援保險經營管理活動的經濟行為，它包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過網際網路為客戶提供有關保險產品和服務的資訊，並實現網上承保，直接完成保險產品的銷售和服務，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基於網路技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的資訊交流活動。
1997年11月28日，中國保險資訊網收到客戶第一張網上投保意向書，標誌中國保險業邁入電子商務之門。通過不斷學習和摸索，國內保險業在電子商務應用方面取得了較快的發展。
近年來，我國各家保險公司相繼進入電子商務領域，紛紛建設B2C電子商務平臺，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務平臺，使之真正發揮作用，成為眾多國內保險公司的當務之急。在全球金融電子化和網路化的程序中，我國保險業與其他行業一樣，面臨著兩方面的發展機遇和挑戰，一是通過企業內部管理資訊化、網路化，提高工作效率；二是通過網際網路開展電子商務，進一步挖掘市場潛力，尋找新的業務增長點，二者相互聯絡，相輔相成。
我國保險電子商務面臨的問題
儘管有眾多公司建立了電子商務平臺，但由於我國電子商務和保險行業的發展水平較低，大部分電子商務平臺仍然充當著資訊欄和宣傳欄的角色。大部分保險公司只推出了自己的主頁，僅用來宣傳企業或者險種，最多涉及到投保邀請和客戶服務，真正在網上進行保險業務交易行為的極少。這主要是因為：
首先，網際網路的非現場特性為投機創造了條件。理想的網路保險模式是從市場調研、諮詢、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個過程都通過網路來實現。由於保險公司工作人員不進行現場核保和事故勘察，使得很多投保人和被保險人故意隱瞞事實，不履行告知義務，甚至在保險事故發生以後，一些投保人或受益人甚至編造虛假的保險事故，誇大損失，或者偽造相關證明。因此，網路保險的完全網路化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保險人的機率，助長了道德風氣的敗壞，使得保險公司的出險概率增大，對保險公司的盈利產生很大的影響，甚至影響保險精算師對保費的釐定。
其次，網路保險存在交易安全的問題。網路保險以其區別於傳統保險業務的方便迅捷的特徵吸引著廣大的消費者，但是通過網路傳輸的電子資料是否安全可靠，成為消費者質疑網路保險最重要的問題，也是網路保險經營者最棘手的問題。中國網際網路資訊中心最新發布的調查表明，52.26%的電子商務使用者最關心的就是安全可靠性問題。網路保險的安全問題主要涉及交易主體的身份識別、交易過程的商業祕密、hacker的入侵、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的儲存和管理等。
再者，網路保險存在非人性化交易的問題。網際網路是網路保險業務運作的平臺基礎，在網路保險模式下，投保人和被保險人從搜尋保險資訊開始，直到簽訂保險合同，保險事故的發生，面對的都是機器，都是以計算機傳送的數字化資訊作為保險合同的合法依據和憑證。與傳統的保險業務中保險代理人極其熱情周到的服務相比，網路保險的非人性化讓很多消費者止步。
我國發展保險電子商務的策略
確定目標客戶以瞭解客戶需求。如何獲取電子商務消費者的偏好，是發展保險電子商務的緊迫任務之一。要實現吸引潛在客戶，提高客戶忠誠度的目的，瞭解客戶需求是必然的。
建立使用方便的網站。下載速度快，並且使用者可以在兩次點選之內尋找到任何資訊，是每一家保險公司在開發電子商務平臺時都必須銘記的。好的保險產品如果被置於一個功能繁多、使用複雜的網站中，其銷售量必定不會令人滿意。儘管保險公司在建立電子商務平臺時都關注自身特色，但方便實用是最重要的。
建立一個與合作伙伴相聯絡的網站。國內保險公司目前仍停留在較低層面，僅在其網站上建立了與各銀行的連結，而與認證機構、醫院及其他保險公司等的聯絡則少之又少。一個完整的保險電子商務平臺是投保人、保險公司、銀行及認證中心的有機統一體，缺少任何一方，都不能稱其為完整、高效。
與公司的其他服務融為一體。電子商務平臺並不是獨立的，作為一個有效的服務與銷售平臺，它需要與事務處理系統、代理系統、呼叫中心等融為一體。作為客戶關係管理系統之一的電子商務平臺，需要具有有效整合公司內部各項客戶關係管理的職能，從而使每一個相關管理者都有相應的介面進入系統，實施管理。
提供客戶需要的及時服務。無論公司在電子商務平臺上新增的服務是什麼，都必須滿足電子商務客戶的需求——及時的服務。及時的服務既包括客戶在網路上獲取最新政策等相關資訊，也包括公司對客戶詢問的及時答覆、客戶線上業務的實時處理。
加強網路交易安全技術的開發和普及。網路保險相對於傳統保險缺少紙介質資料資料、保險合同的確認，合同單據雖然不易受天氣等環境的破壞，但是更受限於計算機系統，一旦計算機系統或者整個網路系統出現故障，將會有重要影響。另外，電子商務交易中的資料加密、防止hacker闖入盜取資訊或者破壞交易系統成為網路安全交易的重點。因此，要加強網路交易安全技術的開發，普及網路安全交易知識，為網路保險的發展提供一個安全可靠的交易平臺，以保證安全高效地開展保險電子商務。
建立和完善個人信用評級制度。我國對企業的信用評級制度已經逐漸完善和健全，但是個人信用制度卻沒有完善的基礎平臺作為支撐。個人信用評級制度的缺乏成為網路保險發展的瓶頸和網路保險落後於網路銀行和網路證券的原因。個人信用制度的建立和完善，有利於保險業尤其網路保險的健康發展。
藉助國家政策完善《保險法》。“新經濟”的快速發展要求新的思維方式、經營模式和交易形式的出現，迫切需要一套適應新經濟發展需要的統一的市場準入和競爭的規則出臺，網路保險的萌芽和發展需要有一套法規規範網上保險業務經營行為。通過立法手段規範網路保險的經營行為，為網路保險的發展創造良好的法律環境。
第2篇：家用車保險電子商務探討
一、我國保險業電子商務現狀分析
在保險電子商務方面，歐美一些已開發國家走在了前頭。在國外，已經有了成型的關於電子商務方面的法律法規，對相關的交易進行了規範，這對於保險電子商務的發展有很大的促進作用。在美國，主要的保險公司的網站開通率以及通過電子商務提交的交易量龐大。除了銷售及銷售支援，國外公司非常重視在服務方面的作用並了實現全球戰略。
我國保險企業在過去的幾年裡網際網路逐漸與保險業務相結合。1997年11月28日，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的我國第一家保險網站-中國保險資訊網，向公眾開通執行，並進入國際網際網路，這表明我國保險業已經開始邁進網路大門。同年，新華人壽公司在網上完成的第一份網上保單更是標誌著我國保險業已經搭上了網路快車。2000年，國內推出首家電子商務保險網站，真正實現了“網上投保”。2005年，電子商務在產、壽險公司的覆蓋率達到100%；人保以電子商務產品為依託，其他如中國平安、泰康、友邦等保險公司也在保險電子商務的發展上採取積極行動。目前，約有72%的保險公司建立了公司網站，中國保險網、易保等第三方網站發展迅速。
二、我國家用車保險電子商務存在的問題
目前的保險電子商務仍處於發展的初級階段，其主導營銷思路尚未形成，功能發展也較緩慢，一方面受制於客觀條件如網路硬體、軟體、政策、人才等，另一方面也受制於主觀條件如消費習慣、觀念等。我國家用車保險網路保險起步晚，各家保險公司開發的網上保險產品也存在高度同質化的弊端，加上後續服務功能開發遲緩，以致於客戶難以親近保險電子商務。
（一）保險理念傳統
還處在產品固定的狀態，只有客戶去挑選合適自己的險種。一般的網上保險產品的品種都是事先設計好的，等著客戶購買，這樣即缺乏主動性又有可能造成產品的浪費，還有可能找不到與產品想對應的客戶。這樣即浪費了金錢又浪費了時間和精力。對消費者來說顯得的麻煩，浪費時間。對於公司而言，此形式銷售產品，缺乏主動性，同時也就失去了創新的活力與激情。
（二）人們對網上保險認識不足
認識上的滯後是制約我國保險企業開展電子商務的最大障礙。各家公司在考慮是否推進電子商務發展上首先考慮的是電子商務能產生多少回報，能帶來多少保費，並沒有把它上升到戰略高度和長遠的角度。另外由於電子商務勢必會對傳統的保險銷售渠道帶來一定的衝擊，因此公司內部有些員工對於電子商務的牴觸情緒也比較大，特別是一些業務員和代理人，認為電子商務會損害到自己的利益。其次，中國保險業沿用多年的代理人制度讓客戶習慣了買保險就是要與代理人、業務員面對面的交流，許多客戶還不適應網路保險方式。
（三）交易安全程度不高
保險電子商務和其他電子商務交易一樣，還存在交易安全問題，主要包括保險公司和投保人的身份識別、投保過程的保密、hacker的入侵、客戶記錄的儲存和管理等，特別是網上支付的安全性問題已經成為制約保險電子商務發展的一個瓶頸。據中國網際網路資訊中心最新發布的調查表明，52.26%的電子商務使用者最關心的就是安全可靠性問題。
（四）人才的缺乏
保險電子商務網站的建設和管理涉及多方面的知識，如網路、電子商務、保險業務、管理學等綜合知識。但目前從業人員有的只懂網站建設與管理維護等技術知識，對保險知識缺乏深刻的瞭解。有的具有豐富的保險業務知識，對網路技術一竅不通。由於相關人才的缺乏，家用車保險電子商務發展因此受到制約。
三、家用車保險電子商務的.構建與優化
（一）發展模式的創新
在電子商務環境下，保單銷售流程按險種分為適合網路投保險種流程和非網路投保險種流程。在新單流程中，我們提出一個流程，多種處理模式的思想。例如，對於受理點與中心聯網，且錄入、複核工作放在受理點進行的處理模式，可以將新單登記和錄入工作一起完成。而對於錄入、複核工作在中心集中進行的處理模式，則需按流程對新單登記和錄入工作分步完成。
（二）營銷觀念的轉變
保險公司電子商務基礎平臺將圍繞著“服務至上”進行建設、改造網路營銷、服務與安全。使之滿足客戶從投保到例理賠、契約變更等網上處理，真正實現電子化交易，通過各種渠道整合實現一站式服務，最終形成一個以保險監管機構、保險公司、保險中介機構與保險服務機構為主體的電子商務市場體系和產業鏈，合理分工，共同發展。家用車保險業務要實現網路銷售的全流程電子化，客戶購買保險所涉及到的各個業務環節均可以通過網站或客戶服務中心完成，保險公司應積極開發電子保單、電子簽章、遠端定損系統，並不斷完善支付手段，真正體現網上保險方便、安全、快捷的特點。
（三）加強人才隊伍建設
家用車保險網上運營，使得保險工作的性質和任務與以往大不相同。網上保險對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，要求員工應該具有全新的觀念、較高的業務和管理水平。對員工的素質提出了更高的要求。同時，保險企業的電子商務離不開保險企業核心業務的支援，離不開保險企業管理模式的再造。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的綜合型人才。
（四）科學技術的創新
家用車保險電子商務的核心競爭力是較低的運作成本和獨特的運營模式。通過聯絡生產商和客戶的渠道，實現客戶的參保。其前景廣闊，針對目前網上投保需求，線上支付手段，電子保單、電子身份認證都已經能夠解決網路交易的一系列問題。家用車保險電子商務從無到有，客戶從少到多、產品從少到多的漸變發展。在保險電子商務中，應根據自身的實際及市場環境、技術發展、實施和應用等方面積極創新，尋找更加優勢便捷的方法及技術，擴大並提高業務水平。儘管電子商務的發展還有許多問題需要解決，相信隨著資訊科技的發展，網路應用越來越多，電子商務作為新的保險業務模式也會越來越完善，發展越來越快，將成為保險企業新的利潤增長點。
（五）創造優化產品，提高市場競爭力
保險公司應根據自身的特色，利用網路建立自己的產品品牌並維繫品牌忠誠度。一方面，參保客戶通過網路直接將問題、意見反饋給保險公司；其次，保險公司通過對保戶意見的及時答覆，增強品牌的忠誠度，提高品牌的社會聲譽，塑造品牌的一流服務形象，這樣才能佔有更大份額的保險市場。在建立產品時，應具有更廣泛的包容性，提高保險服務水平，擴大服務領域，吸引更多客戶。家用車保險電子商務是相關業務的未來發展趨勢。家用車保險電子商務方式會更加完善和普及。要順應時代的發展，優化整合自身優勢，利用電子商務這個平臺發展好家用車保險業務。