公積金“年衝”能直抵貸款本金，這一點對很多購房者來說很有吸引力，但是大家有沒有想過，公積金“年衝還貸”未必划算!!!
“終於搞定房子了。”經歷了多番房東跳價，上海的許女士終於在房產新政出臺前買下了新房。不過，在公積金衝還貸的問題上，她與先生的想法有些分歧。“我比較偏向細水長流，想用公積金月衝的方式來還貸，而我先生則是考慮到儘可能減輕還貸壓力，想用年衝來節省利息。到底哪種方式比較好呢?”
“月衝”可緩解月供壓力
我們知道，公積金賬戶上的錢不能作為購房的首付款，其最大的用途就是衝還貸款，以減輕購房者還貸壓力。不過，在“月衝”、“年衝”這兩種常見的衝還貸方式上，很多購房者有所糾結。事實上，兩者也的確各有優勢，如何選擇，關鍵還要看房貸者本身現金流等情況。
所謂“月衝”，就是銀行逐月在公積金賬戶上把資金支取出來，用來支付住房貸款的本息。對絕大多數購房者來說，其能夠申請到的`最大公積金貸款額通常不足以覆蓋全部房貸，而每月公積金的繳存數一般也小於月還款額，因此，常常要用“公積金+商業貸款”的組合方式申請房貸，並用“月衝”來減輕還款壓力。
比如許女士和先生的公積金貸款額有100萬元，另外商業貸款有150萬元，而兩人公積金賬戶每月的進賬金額為3500元，那麼這部分資金將首先用於衝抵公積金貸款的每月本息，如有富餘部分，再用來衝抵商業貸款部分。
如此一來，他們每月的還款金額就能減少3500元，這筆增加的現金流能實實在在用來貼補家用，而這想必也是許女士的初衷。
“年衝”能省利息
再來看看先生的年衝計劃。
所謂的“年衝”，就是用公積金賬戶中的餘額來一次性抵扣貸款本金。根據規定，“年衝”資金將優先償還公積金貸款本金。
“年衝”的好處在於，你可以一下子大大降低公積金貸款的剩餘額度，來節省公積金貸款利息，這一點想必是很多人所看重的。
不過，需要考慮到的是，公積金貸款的成本相比商業貸款來說是更低的，而多數人公積金“年衝”，並不能大幅減輕商業貸款的壓力。加上當前公積金貸款利率較低(5年以上公積金貸款利率3.25%，5年以上商業貸款利率4.9%)，可以說是市面上成本最低的借款方式，因此，一旦你優先償還了公積金貸款本金，可就再也找不到這樣的低息貸款了。
手續方面，如果原本簽訂的是“月衝”協議，想要更換為“年衝”，需要原協議滿一年，向有關部門提交申請即可。
按需選擇衝還貸方式
實際上，在我們購房時，對於每月的還款金額已經有一個預估和衡量，通常情況下，不至於到負擔不起或是非常吃力的地步。因此，一般建議大家採用“月衝”的方式來衝抵貸款，這樣既享受了低息貸款，同時每月的還款壓力也能有所減輕，工資收入可以更好地為家庭生活服務。
等到現金積蓄比較充裕時，也可以選擇提前還貸，來優先償還商貸本金。
當然，如果遇上退休或是收入突然降低等情況，也可以考慮公積金年衝，這樣隨著本金的一次性衝抵，月供負擔也將大幅減少。