“未富先老”的中國，靠什麼來實現“老有所養”?養老離不開錢，政府養老金只能起到兜底的作用，“養兒防老”已跟不上時代發展步伐，理財投資更面臨著這樣那樣的困難和風險。應對老齡化，需要進一步擴大基本養老保險制度的覆蓋面，提高保障水平，讓老年人的手頭更寬裕、生活更踏實。
■黑龍江林區退休職工孫淑芳：
養老金夠用嗎?
●退休後養老金不是沒有漲，但漲幅很難解決實際問題，甚至還抵不上物價的漲幅
回到家，已經是晚上9點。59歲的孫淑芳感覺身體有些跟不上了。
孫淑芳原先是黑龍江林區一家木材廠的職工。上世紀90年代末，林區調整產業結構，許多木材廠關閉了，孫淑芳也辦了離崗手續。那年，她還不到50歲。打那以後，她開過小賣店、賣過兒童服裝。現在，她在一家紙箱廠幫忙，已經幹了兩年多。這幾天，工廠裡活多，為了多掙些，每天都回得很晚。
55歲時，孫淑芳領到了第一個月的養老金，面對不到1000元的數額，感到既興奮又無奈：興奮的是，多年的勞動付出得到了回報，從此每月都能有一筆固定的收入了;無奈的是，這薄薄的`幾張鈔票，夠用嗎?
孫淑芳的丈夫比她大兩歲，是一名卡車司機，長期在外面給人家開車，患上了嚴重的腰椎病。這幾年，出車的數量越來越少，有時候走路都十分困難。兒子高中畢業後，在當地讀了大專，一直沒找到穩定的工作，在家裡閒了一年多了。入冬以來，他天天在家裡玩電腦遊戲，幾乎不下樓，也很少和人說話。80多歲的母親臥病在床，每天早上，孫淑芳還要趕到母親家裡，給她做好一天的飯。
花得多，掙得少。為了養家餬口，孫淑芳四處給人打零工。但隨著年齡增大，找個掙錢的門路，越來越難。在紙箱廠幹活，發的是計件工資：孫淑芳每天都想多幹一會兒，多掙一些錢。
孫淑芳說，退休後，養老金也不是沒有漲，去年每月已能領到1500多元。但這個漲幅，很難解決實際問題，甚至還抵不上物價的漲幅。
比如，以前，1斤蘋果幾毛錢，現在最便宜的也要兩三元，食用油、豬肉什麼的，漲得更厲害。去一趟超市，沒有一兩百元錢根本買不了幾樣東西。為了省錢，她每天都早早起來，在早市上買些便宜的。
日常開支多了，但總算還能湊合。最擔心的是生病。去年，丈夫腰疼得厲害，到市中心醫院做檢查，拍一個核磁共振，就花了900多元。丈夫心疼得直說不做了。為了對症下藥，醫生建議還是做一個。這次看病，前前後後花了3000多元。雖然醫保能夠報銷一部分，也是杯水車薪。
長期以來，孫淑芳全家一直住著平房。2011年，市裡改造棚戶區，給她家分了一套70多平方米的樓房，雖說是政策性住房，比市場價便宜，但也要花8萬多元。孫淑芳東挪西借，湊了3萬元，又從銀行貸了5萬元，總算解決了資金難題。可是，有了住房，每月又背上了近千元房貸。生活壓力更大了。
人老了，靠什麼養老?孫淑芳一直很迷茫。養老金肯定不夠用，將來幹不動了怎麼辦?年前，社群調查家庭生活狀況，說是市裡對困難戶每月每人能給幾百元生活補貼。孫淑蘭已經遞交了申請材料。但最盼的還是養老金漲得再快些。她說：自己年輕時響應國家政策，才到林區工作的。現在，國家發展了、經濟上去了，希望給她這樣的退休職工多一些關懷。
■浙江金華農婦鄧姑：
養兒防老現實嗎?
●兒女有自己的家庭，打工掙錢也不易，靠他們養老，不如靠自己心裡踏實，這樣既夠日常開銷，還能補貼兒女
鄧姑今年58歲，家住浙江金華一個小村。她是村裡公認幹農活的好手。一雙手伸出來，骨節粗大，皮糙肉硬。青花瓷大碗米飯，她能吃兩碗，用她自己的話說，“不吃飽哪有力氣幹活!”
前幾年，生病在床的父母全靠她照顧，靠種莊稼把一雙兒女拉扯大。丈夫做菜好吃，村裡要擺席，就會請他掌勺，時不時也能掙點錢。
後來，父母去世了，兒女也長大了，都去了外地打工。鄧姑閒下來，但也到了50歲上下的年紀，操勞半輩子沒什麼積蓄。“好在還有勁兒，當然要幹活。”鄧姑操勞慣了，說得理所當然。
鄧姑要走出家門找活兒幹。她先是到鄰村人辦的家庭作坊式小工廠幹活，工錢也不是固定每月給。本來幹得挺好，但是出了意外事故：鄧姑的小拇指被機器軋斷了。她沒有接上斷指，只去醫院包紮縫合，後來就少了一截小拇指。但是鄧姑為人厚道：“也沒讓人賠償，還好是沒了小拇指，幹活也不大礙事。”事故後小工廠是不再去了，但她仍然閒不住：“得給自己存點養老錢。”
有人問她，兒子女兒挺孝順的，為啥還要那麼辛苦?鄧姑想得很清楚，自己這一輩子大門不出二門不邁，能為父母養老送終。可自己的子女在外地，靠他們養老不太可能。
“現在兒女都有自己的家庭和孩子了，他們打工也掙不了多少錢，女兒家蓋房子還欠了一些債，自己過日子已經很不容易了，靠兒女養老不現實。”鄧姑說，“我想自己多掙點，夠自己日常開銷，還能貼補兒女。”
後來，鄧姑進縣城找了份食品加工廠的活兒。她沒讀過多少書，還是隻能幹體力活。剝花生，收酒瓶，搬貨物……幾乎力所能及的活兒她都幹了。鄧姑的收入也不錯，一個月4000元左右，廠裡給上保險，鄧姑也覺得有了些保障。
但是，鄧姑還是有點眼紅同在工廠上班的同鄉，他們大多40歲出頭，來廠裡工作後，就把農村的養老保險轉到了企業。“工廠每月也能幫她交一些養老金。但是我早過了退休年齡，以前也沒有交過養老金，現在已經辦不了啦。”鄧姑有點遺憾。
靠自食其力，鄧姑覺得比以前寬裕了。幹到什麼時候歇息?鄧姑說：“現在身體還挺好，一直到幹不動活為止吧。”至於再往後怎麼辦，她說，想不了這麼多，只能“順其自然”吧。
■北京市民王瑞祥：
理財養老靠譜嗎?
●有了閒錢，拿在手裡眼看著貶值，著急;買了股票基金，眼看著虧損，更著急。老年人理財還真不容易
“基金買了5年，還賠10%。這理財養老究竟靠不靠譜?”談起理財，從北京一家出版社退休的王瑞祥老伯就很有話說。
67歲的王老伯和老伴身體硬朗，愛好攝影和旅行，平時的花費也不少。幾年前，基金、股票火熱。經不住市場誘惑，王老伯就拿平時積攢下來的5萬元退休金全部投資買了基金，指望著多掙些旅遊的錢。沒想到從那以後，股市一路下跌，基金行情同樣疲軟。王老伯一下子被“套牢”。這兩年，基金行情起起伏伏，但也是跌多漲少，像是掉進了無底洞。多年前籌劃的歐洲之行泡了湯。
“有了閒錢，拿在手裡眼看著貶值，著急;買了股票基金，眼看著虧損，更著急。”王老伯十分焦慮。
雖然對購買的基金很失望，但一有空，王老伯還是願意去銀行轉轉，時間一長，王老伯逐漸明白了一個道理。老年人購買理財產品，最大的問題是盲從。很多老年人在購買理財產品時往往看別人買什麼自己就買什麼，很少根據具體情況考慮是否適合自己。也有一些老年人購買理財產品時刻意瞞著自己的子女，“獨斷專行”，更是放大了風險。
“其實，相較老年人而言，年輕人接觸和接受新鮮事物的能力比較強，往往能對老年人的投資理財提出比較中肯的建議，規避一些不必要的損失。”王老伯說。
王老伯建議，老年人將養老錢存入銀行或用來購買國債、固定收益的銀行理財產品等投資比較妥當，這種方式比較保守，利息也不是很高，但收益穩妥，風險又小，是老年人理財的主要選擇。
“吃一塹，長一智”，有了上次購買基金的教訓，王老伯覺得：在任何情況下理財養老都只是養老收入補充，絕不能把理財當做養老的主要方式，更不能拿全部閒錢投入理財市場。從數量比例上，王老伯建議，老年人用於理財的資金不要超過60%，即便個別老年人的家庭條件較好，抗風險能力相對較高，其用於股票投資、收藏投資等方面的資金也不能超過10%。
“這是因為隨著年紀的增加，老年人用錢的地方有很多，因此一定要將30%的資金以活期存款的形式存在銀行，以備不時之需。”王老伯說。
此外，王老伯發現，現在市場上的養老理財產品魚龍混雜，很多銀行推出的所謂養老理財產品，實際上就是普通產品換個名稱，忽悠人罷了。“對一些銀行打出的‘養老理財’等招牌，老年人一定要提高警惕，防止上當。”他說。