目前，香港東亞銀行、匯豐銀行、花旗銀行等已先後獲准在華向國內外公司及個人提供全面的網上銀行服務，外資網路銀行主要採取以下競爭策略和措施以期不斷拓展在華業務：
3.2.1市場定位清晰，客戶資源的有效管理
外資銀行進入中國市場之後，選擇了通過“客戶追隨戰略”和“市場主導戰略”，充分利用價格手段等措施，把精力主要放在高階優質客戶的爭奪上，並依賴其先進的網路技術和專業技能，適時推出各類頗具競爭力的產品和服務，例如推出個人理財服務吸引高收入階層。
3.2.2本土化策略
外資商業銀行主要實行“人才本土化”、“產品和服務本土化”的策略。
通過提供發展機會、高額薪酬等吸引國內外的優秀人才，為其所用，實現人才“本土化”，包括優秀的經營管理人員和業務人員，以創造更大的生產力和競爭力，並節約成本;
外資銀行的客戶關係管理和產品開發、管理體系比較完善，客戶的分析能力較強，通過進一步市場細分，針對中國市場加大創新力度，積極地開拓市場，實現產品和服務的“本土化”改造，通過改進網路銀行服務產品和質量，適合中國國情以及市場的需求，吸引更多的客戶;積極調整經營策略，通過把某一個業務作為突破口，以此來大力拓展其業務新領域，並根據自身經營優勢，在對中國市場細分的基礎上，確定新一輪業務發展的重點。如渣打銀行就十分重視在電子商務領域的業務發展和應用，希望通過大力拓展高科技銀行服務，在電子商貿產品上不斷開發出能為客戶帶來真正效益的新產品;而匯豐銀行則在上海、北京針對高收入群體大力開展“匯豐卓越理財”服務等;
3.2.3資訊科技支撐和有效的營銷策略
外資銀行在網站建設和頁面的設計中十分注重體現網路銀行的經營理念、基本宗旨和特色，對新型業務的宣傳和營銷，就客戶關心的問題，如安全保障、隱私保證等問題的宣告以及其他細節，注重客戶培養等。例如匯豐網站在主頁上就宣傳“本土化”;netbank網站則宣傳其運營優勢“沒有分支機構意味著低成本、低費用和更好的價值體現”;亞太花旗網站則在顯眼的位置大肆宣傳其被亞太金融2002評選為“亞洲最佳資金管理銀行”等和一些熱點新聞，給人一種十分可信任的感覺;
3.3國內網路銀行業務發展上的差距和問題
所謂“知己知彼，百戰不殆”，我們研究國內網路銀行業務的發展，要善於和外資商業銀行進行對比研究，找出差距，發現不足。
3.3.1經營理念存在差距
外資商業銀行發展網路銀行最根本的目的是為了“追求利潤最大化”，因此其戰略決策和經營管理方式完全是市場導向、利潤導向 ;而由於歷史原因和所處的發展階段，國內網路銀行業務發展主要目的是通過提供高效、便捷的服務以維持客戶滿意度，保持和吸引優質客戶，佔領市場。
具體體現在：
1、網路銀行提供的產品和服務大都是基於商業銀行的核心繫統而提供的，而在核心繫統真正建成CRM，並利用商業智慧完成客戶群的細分和產品服務群的相應定位之前，還不能完整地實現“客戶化”;
2、國人更習慣免費銀行服務方式，網路銀行最大的特點就是為客戶提供了一個24小時的實時交易通道，網路銀行提供的服務和產品趨同，缺乏創新，可替代性強。
3、國內金融界存在惡性競爭，市場秩序混亂，因此在市場定價、服務收費方面一直是國內商業銀行頭痛的問題，而這種成本和收益明顯倒掛的情況在一定程度上限制了網路銀行所能經營的產品種類，客戶群規模、業務發展必然受到限制。
3.3.2業務發展規模、業務品種存在差距
4.1.1追求利潤最大化
入世之後，我們將不僅直接面對國外現代商業銀行管理思想、管理模式、經營機制、運作效率的衝擊，而且要遵循國內、國際雙重監管標準，按照國際慣例、國際標準運作。因此，我們必須爭取在較短的時間內，基本完成由傳統商業銀行管理向現代商業銀行科學管理的轉變。
以“追求利潤最大化”為經營目標，改革僵化的經營體制，建立完善的組織管理體系，確立商業銀行集約化經營中網路銀行的戰略地位，明確網路銀行的發展戰略是以維護和擴大客戶關係為中心，最終通過銀行――客戶關係的不斷增值，實現銀行利潤最大化的目標;明確發展網路銀行業務是適應網路經濟時代與國際性商業銀行競爭的重要舉措之一，是商業銀行現代化、電子化經營的重要標誌;
4.1.2客戶為中心
國際歐亞科學院院士馬俊如說：“搶奪優質客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關鍵就是服務。”今天的中國金融業正步入客戶主導的買方市場，隨著外資銀行的紛紛進入，國內金融業競爭的加劇，要想發揮後發優勢，建立核心優勢，在競爭中脫穎而出，最有效的措施就是：利用客戶關係管理來重新定位，對客戶細分，以客戶為中心，關注客戶、關注客戶需求;從戰略發展角度出發，長期規劃，圍繞一體化的客戶關係管理，進行服務、渠道的整理、定位，業務流程重構，發揮科技的支撐作用，構建規範的產品管理體系，實現有效的產品管理、研發和創新;注重關係營銷，建立完善的客戶服務體系，在目前國內普遍建立的客戶服務中心基礎上，規範對客戶投訴、諮詢、建議等一系列制度，實現客戶分級管理制度，建立重要客戶定期回訪、聯絡制度，收集客戶資訊和業務需求，實行業務流程差別化，建立為優質客戶服務的快速通道，提高反應能力，加強對客戶的售後服務，查詢產品和服務的不足之處，加以改進，更好地維持客戶滿意度。
國內商業銀行的客戶群很大，因此以客戶為中心，國內網路銀行應該支援面向客戶細分的銷售、營銷和產品利潤的分析、新客戶和新產品的開發等諸多創新工作，關注如何深度地挖掘現有客戶的潛力，利用已有的客戶群創造新的價值，注重提升客戶服務的專業化服務、差別化服務能力，以及滿足客戶業務新需求的能力等，在實際操作中可以從以下幾方面著手：
找準業務發展的突破點
找準業務的突破點無論是對網路銀行，即使是對商業銀行而言，也是相當重要的。從網路銀行業務的發展歷程中，我們可以清楚地總結出：招商銀行正是通過準確定位了網上支付的客戶群，找準了業務的發展側重點，在網上支付、電子商務上走到了各家銀行的前列;而中國工商銀行則是強化了結算業務的功能，推出了集團理財等一系列滿足市場、符合客戶需求的業務，成功地實現了業務的幾何積數式的增長和突破。
尋找業務突破點，可以通過換位思考，對客戶和市場需求進行調研分析， 對網路銀行的各組成功能進行充分理解，實現網路銀行各渠道和服務的優勢互補，根據市場需求和客戶個性化要求不斷推出創新性產品，好用、實用、貼近客戶;關於業務突破點，我認為以下幾方面可以著重考慮：
1、小額支付。目前電子商務線上交易、線上遊戲和電影、付費瀏覽、音樂下載、手機鈴聲下載、資訊定購等都是一些小額支付，但是市場的需求卻很旺盛，資金總量也很可觀，而目前最主流的做法是無證書網上支付和利用行動電話實現簡訊支付或定製，前者的安全缺乏保障，而後者本質是一種變相的脫媒，因此如果能利用網路銀行，例如通過發行網上電子貨幣、利用手機銀行、與運營商合作移動支付專案或其他方式等積極參與該業務，並從業務、技術上來保證或者說實現，對商業銀行而言，這將是一個十分重要的競爭舉措;如果能做到，並能申請到專利的話，這更將是一個突破;
2、中國銀聯在2004年9月集中之後，又有了新的發展方向，擬建立統一的中間業務平臺，因此要做好一定的技術、業務儲備，為今後的業務發展、開拓做好準備;
利用整體優勢，做好渠道整合
相對於外資商業銀行，國內商業銀行應該充分利用整體優勢，將網路銀行作為建設現代銀行的發展方向，針對各個渠道的特點、功能、優勢等，進行分解、合併，揚長避短，做好渠道整合，建成新的服務關聯，從而達到“1+1> 2”的效果，具體可以從以下幾方面來加強：
1、加強網路銀行渠道服務和產品與傳統金融產品和服務的結合與創新;
2、通過netmeeting、chat或直接對話等手段，加強自助服務如網上銀行、電話銀行等自助渠道和呼叫中心坐席等人工服務的結合，加強客戶支援和服務，使得客戶能在一定的指導下更方便、自如地進行操作;
3、利用手機銀行和郵件的預警和通知功能，即時介紹商業銀行的各項業務動態和營銷活動，並及時通知客戶相關的重要交易資訊等;
4、加強網上銀行的營銷功能;
5、互補櫃面服務和網路銀行服務的各項功能;充分利用櫃面的主動營銷和網路銀行服務的電子化、自助化的特性，使得既能緩解櫃面壓力，增加高價值的客戶比例，又能積極發揮網路銀行的優勢，逐步成為傳統業務辦理的替代渠道;
6、加強網路銀行各渠道間的資訊互通和轉換，通過中後臺的支援，提升整體服務質量，形成完整、統一的服務介面和形象;
收費策略
網路銀行的收費，旨在降低經營成本，並能投入更多的銀行資源為優質客戶服務，以期企業利潤最大化。因此收費策略應該在不斷完善服務、產品，提升服務質量的基礎上，有選擇，分階段實施。因人而異，因服務而異，通過合理的成本定價、服務收費來選擇銀行客戶，引導不同類別的客戶享用不同的服務專案和渠道，使傳統業務和新業務均衡發展。對高階客戶提供低價、甚至免費的優質服務和個性化服務，對普通客戶提供標準收費及相應的服務，同時做好市場培育工作;注重潛在客戶的發展、感情培育等。
建成客戶關係管理的執行體系
依靠科技力量，在不斷完善核心系統和產品、服務開發的同時，要積極建設完整的智慧的CRM客戶關係管理的執行體系，實現操作型客戶數關係管理的的資料庫支撐，通過收集資料、業務分析，對客戶在銀行的所作所為進行歸納和合並，形成統一的檢視，從而既為管理決策提供良好的支援，又為客戶關係營銷打好堅實的基礎。
4.2網路業務發展經營戰略、策略的調整和轉變
經營戰略決定著業務的目標定位、發展方式和效果評價。近年來，由於受諸多因素的制約，網路銀行業務，相對於傳統存貸業務，處於從屬的非獨立的地位。這一經營戰略和麵臨的市場競爭是不相適應的。商業銀行必須儘快轉變網路銀行業務發展的戰略，制定相應的策略，因時制宜，順應時勢的變化推進銀行再造，順應客戶的需求推進產品和服務的創新，把網路銀行作為商業銀行提供服務和產品的主渠道。
4.2.1堅持業務可持續發展原則
堅持把可持續發展作為網路銀行業務發展的第一要務。以市場為導向，利用網路銀行的多服務渠道和客戶服務熱線等手段，提高電子銀行部門為客戶服務的質量;致力於客戶結構調整和優質客戶的拓展，傾力培育優質客戶群體，加強重點客戶、重點區域、重點產品的營銷力度;準確劃分客戶群，明確市場定位，根據不同客戶群的不同要求制定不同的服務策略，有區別，有側重，以現有產品和服務為突破口進行業務營銷推廣;同時注重和客戶的交流，善於挖掘業務需求，努力推進業務創新尤其是產品創新，進一步豐富網路銀行產品、服務和功能;注意標準化業務與特色業務的結合。
傳統中間業務的網路化實施、客戶需求的不斷變化、電子和網路技術的應用使得網路銀行業務面臨著業務流程再造問題，必須明確網路銀行業務的市場定位、市場需求，從而不斷打破禁錮，滿足市場和客戶的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服務和產品。
4.2.2順應業務發展規律和趨勢，鼓勵金融創新，適應客戶不斷變化的金融需求
商業銀行業務差異性小，模擬成本低，因此除了要分階段、分步驟地完善傳統業務的網路化，還要結合實際情況，注重網路化特色業務的創新和發展，堅持在發展中推進業務結構調整，在結構調整中保持健康發展。注重發揮網路銀行作為商業銀行分銷主渠道的作用，使國內商業銀行真正成為全天候、全開放的現代化銀行，並逐步使發展重點從傳統存貸業務轉向提供金融服務和資訊服務，使商業銀行的收入結構發生根本性的改變;
加強對市場、客戶的跟蹤和調研，通過引進國際化的、先進的管理諮詢服務來提高對市場的整體分析能力，密切關注國內外中間業務的發展動態，多向先進的外資銀行學習，在競爭中借鑑外資商業銀行的先進的競爭策略和分銷技巧，建立快速反應機制，緊緊依託先進的技術手段和長期以來積累的規模優勢、結算優勢和客戶群優勢，推出符合市場需求的金融產品，形成能夠適應多方需求、個性鮮明、方便實用的網路銀行中間業務系列產品，為不同客戶提供差異化的金融服務;
4.3加快電子化、網路化建設，注重安全防範
資訊科技和科技創新是網路銀行發展的第一推動力。堅持網路銀行業務的持續性發展，必須加大技術創新與業務創新的結合，加快電子化、網路化建設進度，注重安全防範，充分發揮資訊科技的支撐保障作用：
1、安全性是商業銀行運營三性原則中的第一位，只有保證了安全，商業銀行才談得上盈利。防範風險需要從意識上加以重視，技術上有所保證，並從業務流程、法律、社會環境等方面加以考慮，以確保對客戶隱私和資產的高水平保護;而網路銀行上大力發展中間業務產品和服務，更是以對客戶的隱私和資產的高水平保護為前提的，因此更要從技術角度保障網路銀行業務的安全運營，盡力杜絕安全隱患;
2、核心賬務系統的完善、新型的客戶關係管理，渠道的整合、資訊資料的共享、服務手段的多元化、科技化、電子化、網路化、資訊化的轉變等等，都是有賴於整個的銀行系統的IT架構，從而實現了客戶資訊的集中、產品管理、服務渠道、流程管理的整合，最終實現“客戶為中心”的關係營銷。
3、加強自身技術更新和資訊化、網路化建設，力爭通過“一站式”的服務，成為真正的金融入口網站，個性鮮明、服務完善、介面友好、操作便利，從而抓住客戶的眼球;注意通過網路銀行業務調研、留言板、BBS等方式收集客戶資料、行為習慣等，加強與客戶的溝通，挖掘客戶需求，逐步完善充實客戶關係管理(CRM)，為個性化服務提供相當的資料資訊，為今後的客戶關係營銷做好基礎工作，為管理決策做好關鍵支援;通過提供涉及第三方的服務和產品，完成作為看門人的銀行到作為金融交易通路的銀行的轉換，真正成為“3A銀行” ，從而滿足客戶不斷變化的金融需求;
4、建設快速反應機制，利用客戶服務，對客戶的建議、諮詢、投訴等及時處理，避免造成客戶損耗其對銀行的期望值;
5、客戶的多樣性金融需求，技術實現上的有力支援，政策上的共識都要求網路銀行發展必須加強商業銀行之間的技術合作，實現網銀業務的互聯互通。目前，由央行牽頭、15家銀行聯合組成的中國金融認證中心，正在醞釀實行客戶證書的跨行通用。中國銀聯的2.0業務和技術規範中也把網上銀行的互聯互通列入其中。
6、加強與IT企業的技術合作，確保網路銀行採用技術的先進性、安全性得以保障;例如採用IP電話和視訊技術建設視訊銀行，也就是利用視訊電話或者監視器等實現客戶和其個人銀行顧問的聯絡和交流、業務的處理等。
4.5建設學習型銀行，培養高素質人才、改革激勵機制
市場競爭歸根到底是人才的競爭。在網路經濟中，知識將凌駕於勞動力和資本等，成為事物發展的首要的、決定性的要素。在經濟一體化和全球化的形勢下，知識的更新變化越來越快，時效性越來越短，而當代科學技術日新月異的發展，客觀上要求企業內部變化快於外部變化，學習的速度快於變化的速度，企業惟一競爭優勢，就是比競爭對手學習得更快、更好的能力。作為現代企業，商業銀行必須遵循國際金融業發展要求，全面提升商業銀行服務理念和整體素質，注重自身學習和進步，堅持“以人為本”，加強人力資源的戰略規劃，真正建立起涵蓋薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等內容在內的人才激勵機制，實施 “發揮其才、位盡其行、培育其德”的人才戰略，引進高階人才，積極推進客戶經理制和產品經理制，加強對現有人員的培養和培訓，推行員工職業化訓練，學習、掌握、運用國際金融業“遊戲規則”，樹立和培養先進的服務意識、經濟素養等。
結論
目前，我們正處於網路資訊化為特徵的新經濟時代，中國加入WTO後，國內銀行業必須意識到是機遇與風險並存，面臨著國際一流商業銀行的有力競爭，因此傳統商業銀行必須奮起革新，積極變革，加快金融業網路資訊建設，以客戶為中心，加強網路銀行業務流程的再造，積極推進網路銀行業務的發展，鍛造新的核心競爭力，提高自身服務水平和競爭能力，只有這樣，才能在新一輪的競爭中立於不敗之地
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