摘要：改革開放以來，我國經濟始終保持高速增長態勢，人們手中剩餘資金日漸增多，催生了私人銀行業務。作為一項新興業務，以其自身高利潤率、專業化等優勢得到人們廣泛關注，但是，由於國內業務尚處於初級發展階段，無論是研究方面，還是實踐方面均存在諸多問題，不利於私人銀行業務的推廣。本文將私人銀行業務概念及特點作為切入點，對我國商業銀行發展私人銀行業務存在的問題進行分析和研究，並提出可行性措施，從而為該項業務可持續發展提供理論依據。
關鍵詞：商業銀行;私人銀行業務;問題;對策
前言：
近年來，面對社會經濟快速發展形勢，我國高淨值人士數量逐漸增加，給商業銀行帶來更多機遇，為了適應客戶需求，私人銀行業務應運而生，面對激烈的市場競爭，商業銀行雖然具有較多優勢，但是，尚處於起步階段，業務發展不夠完善，在很大程度上影響了商業銀行發展該項業務，為此，加強對我國商業銀行發展私人銀行業務問題的研究具有積極意義。
一、私人銀行業務概念及特點
私人銀行主要是指一種專門針對高淨值資產客戶提供的個性化、專業化金融服務，其服務內容涉及資產管理、投資、信託等多個方面。私人銀行服務模式主要是針對高階客戶配備一支專業素質高的理財隊伍，對其財產進行資產化管理，最終實現銀行與客戶雙贏的目標[1]。目前，國際對該項業務具有明確的標準，即可投資資產在100萬美元以上的高淨產值客戶。
相比較商業銀行其他業務來看，私人銀行業務特點主要表現在服務物件是高淨值客戶，且產品一般具有針對性;另外，隱私度極高，對服務人員專業素質、職業道德素養等要求較高等。
二、我國商業銀行發展私人銀行業務存在的問題分析
誠然，不可否認的`是，我國商業銀行發展私人銀行業務較快，但是，仍然處於發展初級階段，與國外已開發國家相差甚遠，具體問題表現如下：
(一)組織結構不夠合理
自該項業務發展之初，我國商業銀行從多個角度加強對本土化私人銀行組織結構進行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結構不合理也因此成為阻礙該項業務發展的主要因素。多數銀行普遍採取了大零售模式發展該項業務，但是，由於與其他部門利益之間存在矛盾，且缺乏相關制度的協調，在很大程度上影響了業務健康發展。與此同時，隨著我國私人銀行業務日漸發展，藉助內部體制發展業務問題有待進一步研究。
(二)缺少專業人才
團隊作為該項業務發展的核心，只有具備專業水平高的團隊，才能夠爭取客戶的信任，提高銀行業務收益。但是，由於該項業務剛剛起步，整體團隊呈現年輕化態勢，團隊人員缺乏綜合化金融、法律等素養，難以吸引更多客戶，不利於私人銀行業務可持續推廣[2]。
(三)產品同質化現象嚴重
目前，我國實施嚴格的混業經營制度，在一定程度上制約了金融產品組合。據相關調查發現，我國私人銀行業務發展不平衡，且業務產品趨同化現象嚴重，銀行仍停留在爭搶客戶低端競爭階段，難以接近國際水平。除此之外，對於該項業務的監管力度不到位，在很大程度上增加了業務發展風險。
三、推進私人銀行業務發展的有效措施
(一)堅持以人為本原則，創新私人銀行組織結構
作為該項業務發展核心，組織結構重要性不容忽視。我國商業銀行領導者要積極轉變傳統觀念，堅持以人為本原則，積極學習國外已開發國家豐富經驗，根據自身實際情況，推動體制創新。迫於大零售模式與其他業務之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經營模式，提高該項業務獨立性，直接接受監督和管理，突破現有銀行經營範疇，協調與其他業務之間的矛盾，提高私人銀行產品服務能力，擴大該項業務在金融產品的市場佔有率[3]。目前，我國農業銀行、工商銀行等已經申請到牌照。總而言之，加強體制創新是適應新興業務發展的有效途徑。
(二)建立完善的激勵機制，打造高素質服務團隊
由於我國具有豐富從業經驗及高素質人員，使得我國私人銀行業務處於初級發展時期，與諮詢模式存在一定差距。因而，需要重視專業人才的吸收及培養。商業銀行應建立完善的激勵機制，吸引國內外創新型人才，如從國際銀行等引進行業專家或者聘請專家作為顧問等，為該項業務進一步推廣提供支援。與此同時，還要關注人才的培養，結合商業銀行長遠發展戰略，制定完善的培訓體系，培養產品創新研發人員，建立高素質服務團隊，為客戶提供更加專業化、針對性的服務[4]。
(三)立足於市場需求，加強金融產品創新
未來，金融產品創新將成為該項業務發展的重要趨勢。商業銀行在開展該項業務過程中，只有提供多元化產品，才能夠不斷迎合客戶需求，穩固自身在市場競爭中的位置。一方面，積極完善現有產品體系，如普通零售銀行服務產品等，穩固現有客戶資源，憑藉現有優勢為私人銀行業務進一步拓展奠定堅實的基礎;另一方面，重視產品設計和創新，豐富投資工具的種類，提供綜合化、系統化金融服務，並積極與證券、保險等非銀行金融機構建立合作關係，實現對資源的優化和重組，立足於市場需求，使金融產品創新更加貼合客戶需求。
(四)加大風險管控力度，提升私人銀行核心競爭力
商業銀行要明確認識到風險管控的重要性，並結合業務特點，確定風險管理重點，逐漸形成良好的風險管控環境，同時，我國私人銀行在學習國外經驗時，要結合自身狀況，探索出一條符合我國國情的風險管理體系。另外，由於我國私人銀行監管不到位，阻礙了私人銀行業務的發展，為此，相關部門要推出相應措施，明確業務邊界，規範業務行為，使私人銀行朝著規範化方向發展[5]。
結論：
根據上文所述，私人銀行業務作為商業銀行發展的必然趨勢，在提升商業銀行整體實力等方面佔據十分重要的位置。為此，對於該項業務存在的問題，商業銀行要採取針對性措施，重視金融產品創新，並加大對金融產品的風險管理，建立高素質服務團隊，從而為商業銀行私人銀行業務可持續發展保駕護航。
參考文獻：
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[2]董玉華，李曉嵐.我國的私人銀行如何突破同質化競爭――兼論如何打造國內私人銀行品牌[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2012，(02)：2-11.
[3]張同凱.中國商業銀行私人銀行業務現狀、問題以及戰略研究[J].現代商業，2012，(31)：49-50.
[4]卜銀偉.私人銀行業務的地域特徵與發展策略――以四川省為例的研究[J].金融論壇，2011，(03)：49-57.
[5]張衛民，汪洋.私人銀行業務研究：國際經驗及我國的路徑選擇[J].上海商學院學報，2010，(01)：11-15.