關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新?
1 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性?
1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求?
自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行釋出的金融統計資料顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款餘額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費慾望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。?
1.2 商業銀行生存和發展的內在要求?
（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。?
利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務範圍，增加服務專案，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。?
（2）個人理財業務有利於商業銀行防範化解經營風險。?
我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過於集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所佔比重較小；資產負債業務所佔比重過大，中間業務和表外業務所佔比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利於商業銀行防範化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。?
1.3 適應變化的國際競爭環境?
2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出於網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營範圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。?
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高階的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高階客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。?
2 我國商業銀行個人理財業務的現狀?
個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶諮詢，提供理財建議書，理財服務設定的門檻過高；對於國際上主流的個人信託業務涉足少；側重於推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。?