關鍵詞：誠信 投保人 保險人 展業 理賠
2006年6月26日,國務院頒佈了《國務院關於保險業改革發展的若干意見》。該意見的頒佈,標誌著國家對保險業發展的關心與支援,同時也說明了保險業在我國經濟和社會發展中的作用越來越重要。
保險業作為我國金融領域的三大支柱行業之一,是我國市場經濟的重要組成部分,因此它的發展好壞,直接關係到我國經濟和社會的發展。而目前我國市場經濟發展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務,它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經營是以信用為基礎,以法律為保障的一種承諾。因此相對於其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經營的特殊性,意味著它是最能體現誠信,同時也時最依賴誠信的行業。但是在我國保險發展的過程中,誠信問題越發引起業內外人士的注意,併成為人們關注的焦點。
一、保險業誠信問題存在的原因
保險誠信問題的出現,最主要的原因來自於人們對於保險的不信任。而人們對於保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業務流程來看,主要是保險代理人的展業、簽定保險合同後的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業和理賠最容易產生不誠信現象。
(一)保險代理人的展業期
保險代理人尤其是個人代理人的展業是人們接觸保險產品的第一步。通過展業這一階段,保險代理人向客戶介紹保險公司的產品和各種保險服務,並盡力去促成保險產品的交易。由於個人代理人的工作業績與個人的佣金有著緊密的正相關關係,所以在這個過程中,不誠信現象容易產生。產生的原因主要有:
1.保險代理人的專業素質不高。
保險合同條款涉及許多的專業知識和專業術語,一般人很難看明白,而我國的保險代理人只是經過短短的幾個星期的培訓之後,就上崗進行展業,他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些代理人的道德素質不高。
在展業的過程中,存在著誤導客戶的行為,有的過分擴大保險產品的功能;有的承諾不能實現的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的代理人為了獲得更多的佣金,在推銷保險產品時沒有從消費者的實際需要出發,而是推銷一些不適合消費者的產品,並且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險代理人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保後,需要填寫投保書,投保書裡的內容需要投保人或被保險人根據事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據。如果保險公司的核保部門通過稽核發現此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那麼代理人的努力將會白費,而代理人也將拿不到佣金。因此在這種情況下,代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對於保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保後,一旦發生保險事故,就會產生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對於壽險產品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數十年。在這麼長的時間裡,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險代理人聯絡不到他們,因此會出現因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由於保險代理人的淘汰率比較高,一旦經手的代理人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的代理人來接手,他們也會因佣金的關係不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。