處於城鄉一體化程序中的中國農村正在進行史無前例的變革，農村經濟無論是規模還是結構都在發生著劇烈的變化，而中國的整個農村金融體系也正處在新一輪的深化改革之中，有許多農村金融的難題亟待解決，有農村金融的制度和產品亟待創新，這些都一直為大家所關注，中國金融網農村金融頻道一直致力於傳播中國農村金融改革最前沿的資訊，因此我們特意製作了有關中國農村金融最新動向的一系列觀察以饗讀者。
一向冷清的農村金融市場，在國家一系列政策的刺激下變得“熱鬧”起來。慣走城市高階路線的外資銀行意外地成為這波運動的主力軍，渣打、花旗、匯豐等外資法人銀行都先後在農村金融市場建立了據點，區別於城市銀行的“第二張網”正悄然成形成，中國農村金融迎來了多元化的新格局。
三大途徑佈下農村“第二張網”
眾多外資銀行湧入農村開拓新市場，主要通過三條途徑：村鎮銀行、小額貸款公司以及尋求與農商行和農合社的合作。
2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司正式掛牌開業，開啟了外資銀行進軍中國農村市場的大幕。大力拓展村鎮銀行空間成為外資銀行轉戰農村市場的重要選擇。不久前，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行開業，而匯豐的村鎮銀行已經開了五家。
去年12月，湖北荊州公安花旗貸款有限責任公司正式開業，這是外資銀行在中國首次以小額貸款公司模式創立的新公司。外資銀行開設小額貸款公司用意頗多。一方面試水中國農村市場，瞭解其盈利和風險情況；另一方面可提升企業社會形象；同時低成本的擴張也為在中國農村市場廣鋪網點打下前炮。截至到今年1月，花旗已經創立了3家小額貸款公司。
此外，外資銀行還積極尋求與國內農村金融機構進行合作。比如，作為進軍中國市場最早的外資銀行之一的荷蘭合作銀行早在2006年就獲得了杭州聯合農村合作銀行10%的股份，表現出了對中國農村金融市場的關注。
轉戰農村市場凸顯四大意圖
在農村設立金融機構，不是絕大多數外資行的主要戰略，至多是經營範圍的一個補充。表面看來，是為名不為利，為了提高自身的企業形象。然而事實也許並非如此簡單。
我們可以看到，目前國家對廣大農村的優惠政策和扶持力度，一系列鼓勵性政策為外資行進入創造了空間，為外資銀行深入涉足內地市場提供了有力的政策時機。
同時不可忽視的是，外資銀行在國內市場上的處境並不樂觀——傳統的信貸業務規模有限，創新的理財產品等表現不佳。如果農村金融能為外資行帶來持續的收益，那外資行無疑找到了在華業務的突破口。
也有分析人士表示，不排除外資行希望通過開設村鎮銀行，換取其它領域更多實惠的可能性。“比如，利用在邊遠地區開設一家網點‘換取’在上海等經濟發達地區增加網點的許可。”
短期盈利並不現實面臨“兩大隱憂”
外資銀行挺進中國農村市場，看好農村金融的巨大潛力，不過，這個過程並非一帆風順，外資銀行在進軍農村市場的過程中面臨著兩大擔憂。
村鎮銀行追求盈利是一定的，也是最終目的。但村鎮銀行要在短期內追求盈利是不現實的，只能說有的業務先追求盈利。
渣打銀行首席執行總裁曾璟璇就曾表示，何時盈利這只是很短期內的評估指標，外資銀行更注重長期的.發展、以及佔中國三分之二人口的廣大農村市場。
外資銀行紛紛對“下鄉”表示濃厚的興趣，為何不見“洋銀行”在農村頻頻現身？“目前村鎮銀行的牌照非常搶手！”研究農村金融的北京大學副教授王曙光說，由於銀監會規定開辦新型農村金融機構最低註冊資金只需10萬元，而成立村鎮銀行的門檻僅為300萬元人民幣，遠低於在城市開設分支行。
外資銀行成小額貸款先鋒 農村金融迎來多元化新格局
近日，中國銀行業協會和花旗集團共同釋出了《2008小額信貸行業評估報告》，發現關注小額貸款的不僅侷限於中資銀行，以渣打、花旗為代表的外資銀行正在成為這一業務的先鋒力量。
無論是花旗銀行還是匯豐銀行，它們積極搶佔我國農村金融市場，具有相當的先見之明。目前，農村的發展和消費市場的啟動，亟需信貸資金支援，這是實現農村資源有效配置的重要保障。
同時，為了提高農村資金，中國計劃進一步放寬諸如匯豐等外資銀行進入農村的政策。外國銀行將被允許通過獨立的部門或與中國合作的子公司在不同的村鎮進行管理運做。
面對外資銀行“轉戰“農村市場，農村金融改革已成必然之勢。外資銀行的“鯰魚效應”，將促進我國銀行業的多元化競爭發展，逐步改變我國的金融生態，提升我國的金融實力。