在郵政局從事郵政搬運工作的洪先生，一次在工作中從樓梯上摔下來，
造成下肢骨折，在醫院治療二個多月，用去醫療費1萬多元。 出險後，洪先生和保險代理人李小姐取得聯絡，將保險事故的情況告訴李小姐，李小姐說，因為事故是意外導致住院，保險事故事實清楚，所以理賠沒什麼問題。但是理賠結果下來，保險公司僅僅支付了4000多元，只有正常賠付的一半。這是怎麼回事呢？
原來洪先生於2004年購買了新華“吉慶有餘”附加了意外傷害、意外醫療保險。投保的時候洪先生為郵政局的內勤職員，按照一類職業投保；但後來，洪先生改為郵政搬運工作，工作轉換後，職業的危險等級提高了。但洪先生並沒有將職業的變動及時告訴保險公司，當然也沒能辦理職業變更手續。因此，這次保險事故發生，保險公司綜合了各方面情況，只能按保戶實繳保費與應繳保費的比率折算後給出了保險金給付。
另一個案例來自王太太。多年前下崗在家的她，眼看孩子都長大成人，於是開始去某機車工廠當作業員貼補家用，不料在一次意外中遭機器夾碎左腳大拇指骨頭，花了近萬元醫藥費。早在十年前她便以家庭主婦的身份投保了長期的醫療健康險與意外險，卻因為沒有主動告知保險公司已重返職場，因此僅能獲賠醫療險中意外門診手術之實付部分，意外險則完全不理賠。“被保險人投保身份是家庭主婦，卻受到專業的職業傷害，這是最典型的糾紛案例。”國泰人壽某區經理點出被保險人受傷原因與工作性質差距過大的普遍現象。
這兩個活生生的案例都引出了同一個問題，那就是職業變動可能對保單效力，尤其是保險理賠產生相當大的影響。
職業變了風險係數也會變
“職業變動可能影響保單的風險等級跟著變動，等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，因此保費也會相應提高。”某保險公司意外及健康險部經理李先生表示。
我們瞭解到，不同類別的職業其職業風險係數不同，特別是意外傷害保險，它與普通人壽保險不同，並非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按被保險人職業的危險程度制定費率，職業危險越高者意外傷害險保費就越多。比如，十八歲和六十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的型別相同，那麼投保意外傷害險時兩人的保險費率也相同。
在客戶投保的時候，保險公司會將其工作與職業風險係數表進行相應的比較，不同的職業按照不同的.職業風險係數來定。一般按照職業風險係數從低到高劃分為：一類職業、二類職業，一直到六類職業。一旦被保險人的職業發生變更，就需要如實告知保險公司，辦理相應的職業變更。如被保險人發生了職業變化，保險公司會依據其職業風險係數表，對被保險人做出拒保、加費、不變或減費的決定。
風險係數變了如何算保費？
具體來看，某些高危險性質的工作如戰地記者、海難救助員等，一般保險公司都會列為“拒保”專案；而意外風險較高的建築工人，一般公司會將其列為四類或五類職業；計程車司機一般是三類或四類職業。這些風險高的人群，投保意外險的費率也較高。
若由內勤等風險低的一類職業轉變為高等級職業，保險公司會要求投保者加費。加費是按照職業變更之日起按照差額追加未到期部分的保費。如公司行政人員葛先生，屬於一類職業，投保40萬元一年期意外險，年繳保費760元，在保單生效日後三個月轉為銷售工作，變為二類職業，年繳保費應為960元，他需要追加未來九個月內的保費(960-760)*(9/12)=150元。
若工作危險性降低，當然還可以拿回部分保費。減費的計算方式與加費類似，是由職業或職務變更之日起按差額退還未到期保費。例如：王小姐原本是第二級外勤人員，投保100萬元一年期意外險，年繳保費1940元，在保單生效日後四個月轉為第一級內勤工作，保費則降為1590元，若她主動告知，則可退還剩餘八個月所溢繳部分的保費(1940-1590)*(8/12)=233元。
如果未主動告知職業變更，卻又因工作意外導致出險，被保險人理賠時最後會面臨兩種結果。一種是若變更後的職業尚在承保範圍內，將按保費比率理賠。比如，文章開頭所提到的洪先生案例中，由於他未事先作書面告知，也沒有做加費，最後保險公司作出了按“實繳保費/應繳保費”的比例來賠償保險金的決定。另一種是若被保險人變更的職業為保險公司所列明的拒保職業，則保單就無效了，事後一毛理賠金都拿不到。
如何辦理職業變更
作為投保人，在被保險人的職業發生了變化時，可通過保險公司的客服部門或代理人進行諮詢。若明確自己的工作變動並沒有影響到保單的職業等級(如從人事管理工作轉為內部培訓師工作，都還是一類職業等級)，則可以安心繼續享受原有保單的庇護，而不用進行變更申請。若查詢到自己的工作調動影響到了保單對應的職業等級，則應該在獲知情況後向保險公司作出書面告知，在變更申請單上填寫具體內容。
如需變更，投保人應帶上相應的保險單、相關的身份證、工作證明和變更申請書到保險公司的客戶服務或保全部門去辦理一個職業變更手續。為了慎重起見，記得一定要採用書面告知。
健康險壽險也可能受影響
以上我們一直在討論職業變動對意外險的影響，的確職業變動對意外險的影響是最大的。但我們不能忽視的是，職業變動對健康險和壽險也可能產生影響。一旦所從事的職業對人體健康會產生重大影響，如建築工地的水泥工、清潔工等容易引起肺部職業病的工種，保險公司在核保時也會考慮這一影響，在費率的具體核算上做出一些非常規的調整。而戰地記者等無論意外險或是壽險都是拒保的。
職業變動後莫忘調整保額
此外，工作變動後，投保者還要留心原有的保單額度是否需要調整。因為，若調換工作後，薪水增加幅度較大，那麼投保者應該考慮是否需要提高自己原有的保額，使得保障水準與自己的收入、能力以及家庭責任相匹配。反之，若調換工作後收入銳減，則要從自己的經濟承受能力出發，考慮是否要下調部分保單的額度。
來源：《理財週刊》