[摘 要]2012―2013年度，美國線上投保的保費收入佔整體保費收入的比例達30%～50%，且保險公司100%都實現了保險電商化，而同期我國線上投保的保費收入僅佔整體保費收入的1%，只有23%的保險公司實現了保險電商化，差距很大。文章通過對我國線上投保的現狀進行調研，探究阻礙其發展的原因，提出推廣線上投保的創新建議。
網路技術的應用給很多產業帶來挑戰，保險業也不例外。全世界網上保險收入在2007年竟然達到2085.4億元，大大超過了人們的預想。我國線上投保的發展不論是保費收入佔比，還是保險公司的保險電商化，差距都很大。本文通過對我國線上投保的現狀進行調研，探究阻礙其發展的原因，提出推廣線上投保的創新建議。
[關鍵詞]保險產品;線上投保;電商化
1 線上投保概述
1.1 線上投保的概念
業內人士提出，線上投保有狹義和廣義之分，狹義的線上投保就是保險公司在網上設定保險業務和相關的服務，並且能在網上完成辦理保險的相關業務，由此得來的費用將成為保險公司的收入。而廣義的線上投保不僅僅包括保險公司所進行的一切業務，還包括對保險的監管、對企業人員的教育、相關公司之間的交流。本文運用狹義概念。
1.2 我國線上投保的發展歷程
雖然我國的保險行業已經發展了25年，而且隨著保險業的不斷髮展，人們越來越離不開保險業，但我國的線上投保模式還處於探索與開發階段。1997年中國保險網的開辦，是我國保險業和電子商務第一次結合。從2000年開始，市場進入初始化階段，各保險公司紛紛推出了自己的線上投保網頁，主要用於介紹產品，宣傳自己和擴大影響。一直到了2005年，線上投保逐步受到使用者群體的認可，使用者規模不斷擴大。保險集團電子商城，第三方中介平臺網不斷上線，市場競爭開始激烈。
目前，人們逐漸比較信賴網上保險，並看好和保險相關的活動，越來越多的人蔘加投保。網上投保不僅增加了投保範圍，還擴大了保險的影響力，為未來保險業的發展鋪好了道路，對投保人來說網上投保也意義深遠，方便快捷的投保方式，不僅保障了投保人的生命財產安全，而且有利於社會的穩定、發展。
從2013年以後，市場競爭的加劇促使線上投保不斷創新，清晰的商業模式開始形成，產品的種類不斷豐富，服務範圍與手段逐步擴大，運營管理集中度不斷提高，未來的線上投保還將有很大的發展潛力。如下圖所示，據行業分析報告，我國線上投保保費收入從2009―2016年將會強勢增長，增長速度幾乎達到100%，足以證明線上投保強大的發展潛力。
2009―2016年我國線上投保的市場保費規模(圖摘自：艾瑞諮詢)
2 我國線上投保現狀
2.1 客戶群體
經過問卷調查，我們發現線上投保的客戶男性佔65%，而女性僅佔35%，可能是他們對保險業務的瞭解程度不一樣，承受能力不一樣，對網路的理解也不同。一般來說，男性更容易學習及嘗試新業務，而女性要謹慎得多。在年齡分佈方面，如表1 所示，線上投保的客戶主要以18～35歲年齡層為主，佔比達82%，其中25～30歲年齡層佔比最高，可能是因為他們有一定的經濟實力，並且對網際網路十分熟悉，但生活缺乏保障，對保險的需求旺盛。而36～40歲、41～50歲及50歲以上的年齡群體，佔的比例較少，分別為8.5%、7.0%、2.5%，這可能與他們對網際網路的熟悉程度及對線上投保產品風險的接受度有關。我們認為，隨著網際網路與時代的發展，越來越多的中老年人也頻頻接觸計算機和網際網路金融產品，線上投保未來也將會是中老年齡層理想的投資理財方式。
2.2 適銷險種
在種類繁多的保險當中，那些核保程式簡單、手續和程式簡短的險種特別適合在網上銷售，比如個人健康險、意外險、家財險、車險、貨運險以及小規模的個體工商戶財產險和部分責任險等。這些險種相比於大額、複雜險種而言，不需要實地核查和調研，只需建立標準化的操作流程，建立一定的技術標準，即可完成線上投保的銷售模式。這樣既操作簡單，又容易為投保人接受。截至目前，我國保險市場主要通過線上客服提供服務和網上銷售的保險業務已經高達一百多個險種，覆蓋多個保險領域，形成了貫通全國的保險網路系統。
2.3 線上投保發展特點
相比於傳統保險銷售模式，線上投保的最大優勢在於可以利用網路直達客戶群體，形成線上銷售與線下銷售互補的銷售網路，並且網路上起到的宣傳效果也會好於實體經營。另外，線上投保還能夠通過快捷的保險產品消費使人們的投保意識增強，釋放出潛在市場潛力。儘管線上投保目前在我國尚處於發展初期，但是隨著網路銷售平臺的進一步完善，以及線上投保市場的成熟，網上銷售保險產品逐漸會成為未來的主要市場陣地，其發展特點主要表現為：
2.3.1 以經紀人網上銷售模式為主
未來，我國保險業務在網上銷售時會通過經紀人方式，通過保險經紀人來與客戶線上直接溝通，為其提供多個商家的保險產品與價格，為其提供保險產品分析和選擇，制訂風險管理計劃，以此來幫助消費者足不出戶就能夠化解疑難問題，選擇投保產品，協助索賠。
2.3.2 線上銷售險種主要是方便快捷的小險種
未來，保險公司會將保險險種分為兩類，其中一類為小險種，操作便捷、投保額度低，這些會開拓網上申購銷售渠道，使消費者可以非常便捷、高效地從網上購買到理想的產品。
2.3.3 建立電子商務認證中心責任模式
保險產品在線上銷售，保單的法律效益必然需要相應的機制來解決。如果按照網路思維，使用電子簽字的方式，其安全性很可能會降低。因此，為了保證電子資訊真實性，未來可能通過建立電子商務認證中心模式來承擔對電子文書的`真實性的證明和鑑定的責任，同時在相關法律制度建設方面就涉及認證機構的設立和管理、認證機構的執行規範及其風險防範、認證機構的責任等法律規範。
3 我國線上投儲存在的問題
3.1 安全隱患尚未排除
安全問題是任何網上交易需要解決的核心問題之一。線上投保的安全問題更具特殊性，當前，有關線上投保的安全支付及保證消費者獲得科學、合理的保險服務，避免虛假詐騙交易，以及如何建立安全控制機制，以保證線上投保交易過程中交易主體的身份識別、交易過程的商業祕密、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的儲存和管理，防止交易所用裝置被病毒入侵，都是急需解決的問題。