摘 要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，並就我國商業銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見。
關鍵詞：電子貨幣 銀行 金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通訊技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網路技術的迅速普及，使人類社會逐步向資訊社會邁進。由於金融業對資訊有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網路經濟時代，現代通訊技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴於貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在並將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由於在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的衝擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界範圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標誌性變革，並在電子商務活動中佔有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）佔有的，儲存在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這裡所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智慧卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字資訊的方式儲存在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智慧卡，以及利用計算機網路進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯絡。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依託，通常以各類電子裝置（如智慧卡）及計算機儲存器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的晶片能夠根據事先儲存在裡面的程式和外部銷售終端或其他裝置（如電子錢包）的指令儲存和處理資訊。藉助特殊的裝置和終端，卡中代表金錢的資訊可以被識別，並且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要藉助個人計算機和網際網路，交易前要先下載或從發行人那裡獲得專門的軟體，通過特殊的軟體和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的儲存和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央資料庫相聯絡，通過中央資料庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣資訊的增減。