近年來，網際網路技術的發展和滲透，成為推動金融業發展變革的重要驅動力量之一。“網際網路+”的實踐在金融界內風起雲湧，網際網路金融依靠“雲端”技術在經濟、社會發展中初顯身手。與此同時，網際網路金融的飛速發展給傳統的金融監管制度和手段帶來了極大的挑戰，如何針對網際網路金融進行創新監管，構建適應技術潮流的“雲端”網際網路金融監管體系將是金融監管部門必須解決的問題。
一、“雲端”上構築的網際網路金融
(一)“雲+端”概念闡述
“雲”，其實是一種方法論和理念，指以按需、易擴充套件的方式來獲得所需的資訊服務。首先，“雲”的理念在資料上的實踐便是大資料。大資料推動了資料在儲存、處理和分析上的進步，涉及的資訊不再是結構化資訊，而是可以擴充套件到文字、語音、圖片等非結構化資訊。同時，資訊和知識密度低的資料不再被視為資料垃圾和資訊過剩。相反，資料容量越大、種類越多、資訊量越大，就意味著可以挖掘出的知識越多，其能夠發揮的潛在價值也越大。其次，“雲”在計算力上的實踐便是“雲端計算”。“雲端計算”可以根據需要增加平臺內的裝置，提高整體的運算輸出能力，“雲端計算”也可以根據客戶需要，如同出售商品一樣出售計算力。可以說，大資料、雲端計算將會是網際網路金融發展的新資訊基礎設施。
“端”，指使用者直接接觸的個人電腦、移動裝置、感測器等。“端”是提供服務的界而，也可以是資料的來源。以智慧手機為代表的移動裝置的普及，使得大量傳統金融不曾覆蓋的人群也能夠加入到網際網路金融來。
“雲”和“端”的背後還有“網”，即我們常說的“網際網路”。網際網路承載能力不斷提升，將更多的人、物聯絡起來，實現資訊和資料跨區域、跨組織的分享及使用，是推動資訊從量變到質變的重要基礎設施。
(二)“雲端”上的網際網路金融的特點
1.技術更新速度快 網際網路技術的更新速度遠快於傳統產業。從單一計算力看，過去幾十年裡晶片基礎計算能力遵循資訊科技功能價格比的摩爾定律，即計算機的晶片功能每18個月翻一番，而價格以減半速度下降。隨著晶片製造技術逼近物理極限，雲端計算等平行計算方式完成了從大膽設想向商業化運營的轉變，突破了摩爾定律的限制，拓展了新的發展空間，使得大量企業致力於“大資料”、“雲端計算”等技術的開發。同時，雲端計算、大資料等技術起源於網際網路企業，還在快速迭代更新，其技術邊界也在不斷擴張。但是這些網際網路企業自主研發的核心技術，在傳統金融中運用仍較少。
2.物件和技術虛擬化
在網際網路環境下，現實中的物件被虛擬化。通過“網”，人和物在虛擬世界裡互動，不僅是訊息，貨幣等實物也在網際網路中虛擬化傳遞，並且這種虛擬化是跨越區域和組織限制的。同時，隨著分散式計算及儲存的發展，在技術層而也體現了虛擬化，即伺服器虛擬化、儲存器虛擬化等，機構不需要自己購買裝置，可以租用雲服務作為自身的IT基礎設施。
二、“雲端”網際網路金融給監管帶來的挑戰
(一)技術挑戰
1.現行監管機構的系統與雲平臺相容性差
現階段，國內網際網路金融公司一直致力推動去“ioe"過程，完全去ioe的純網路銀行浙江網商銀行也開業在即，而傳統的系統架構與雲平臺相容性差，導致監管系統對雲平臺上的資料資訊無法處理，影響了非現場監管。
2.監管系統容量遠落後於雲平臺，無法進行過程中的實時監管 新技術的運用、客戶爆發式的增長以及產品和服務的易變性，是網際網路金融的.三個顯著性特徵。從目前來看，傳統金融監管系統在事前和事中監管中顯得尤為薄弱，傳統監管系統的容量無法支撐對雲平臺的事先預警與實時監管.傳統監管系統也無法跟上網際網路金融企業快速的業務變化，使得目前對網際網路金融監管存在較大的漏洞。
(二)物件與技術虛擬化的挑戰
1.遠端認證和開戶問題
身份驗證是金融機構開展業務的首要，也是一直貫穿始終的核心流程。對新設立的網路銀行而言，首當其衝的問題便是如何開戶。網際網路金融由於缺乏物理網點，所以該類機構開戶只有兩種方式:一是藉助原有第三方支付平臺(支付寶)或傳統銀行進行實名認證;另一種是利用人臉識別等技術進行遠端認證。隨著技術進步，越來越多企業想嘗試遠端開戶這種方式，然而由於物件虛擬化的原因，無論是在法律認可度上還是潛在技術漏洞方而，均存在較大的挑戰。
2.虛擬化導致的新型資訊不對稱問題
阿里小貸等利用大資料探勘等技術解決了部分傳統金融機構在服務小微而臨的資訊不對稱問題，但也在另一方而帶來了一系列新型資訊不對稱問題。如難以保證線上和線下的一致性(即網際網路的名言“你永遠也無法知道網路對而的是人還是狗”，線上的倫理和線下社會倫理的一致性問題等。
(2)推動雲端計算安全的關鍵技術發展
包括虛擬化安全技術、資料安全技術、雲資源訪問控制等。
(3)推動相關法律、法規的制定與完善
雲端計算從根本上改變了以往傳統的程式設計方法，傳統的安全技術已經出現多年，且與雲端計算安全技術存在嚴重的不相容性。再加上雲端計算自身的特點，資料可以儲存在世界上任何一個國家，所以推動國際通用相關法律法規的實施是保證雲端安全的必要措施。
三、構建“雲端”網際網路金融監管體系
1.我國傳統的正而清單式金融監管制度在網際網路金融領域而臨著極大的挑戰，網際網路金融“法無禁即可為”的發展方式雖然促進了我國網際網路金融的繁榮發展，但不可否認的是也衍生出了一系列新型金融風險，而在現階段，網際網路金融創新是不能僅僅通過技術手段予以管理的，研究制定在網際網路金融特定領域實施負而清單式監管制度試點是必要的。
2.服務與管理並行
“雲端”的理念之一是共享、開放，我國金融監管部門在構建“雲端”監管體系時，大資料的獲取，被監管部門的配合是必不可少的，而以往只負責監管不負責服務的行政式監管理念需要轉變，對一個成熟的雲端監管體系而言，只有各方受益的價值鏈才能形成資料黑洞，才能實現監管的有效性和可持續性，所以應加強雲端監管體系服務價值的拓展和延伸。
3.納入差異化管理
網際網路金融除了傳統金融風險外，其而臨的科技風險比傳統金融機構更大，而基於搶佔市場、先發優勢等方而考慮，網際網路金融的科技風險往往得不到網際網路金融企業的重視，所以科技風險應該是未來監管機構確定監管政策的一個衡量依據。如存款保險，存保銀行保費確定要考慮其網際網路的參與程度以及相應的資訊科技風險確定。
4.建立跨部門工作機制
一是解決兩“分治”，即資料分治和人才分治問題。要保證人才能夠在組織內外靈活地流轉和進出，在人才的選調、考核和職業發展等關鍵方而有相應的配套舉措。二是跨部門構建團隊。雲端系統的構建需要參與者在分析建模能力、業務解讀能力、溝通協作能力及創造性、資料整合能力、資料視覺化、軟體開發、系統管理等方而具有較強的能力，這需要一個多元化的團隊完成，也使得跨部門人才的培養與選擇顯得尤為重要。
5.加強銀行資訊化建設和大資料應用的監管和指導
金融管理部門要研究銀行業利用“雲端”思維進行資訊化建設中的共性問題、重大問題和疑難問題，在基礎架構、資料管理、災備體系等關鍵領域，集中行業智慧，突破發展瓶頸。大力推進銀行業雲端技術標準體系建設，提升銀行業標準體系的科學性、完整性、開放性，促進標準與監管法規的銜接，重點開展標準的應用、推廣工作。