摘要：伴隨著金融市場一體化產生的銀行保險業務，經過十餘年發展已初具規模，併成為商業銀行中間業務收入的一項重要來源，但目前銀行的保險業務還僅侷限於代理銷售保險的初級階段，本文擬從商業銀行銀保業務的基本理論入手，借鑑世界主要國家銀保業務發展歷史，深入分析銀保業務創新的必要性，並提出銀保業務創新的模式設想和業務開展中的風險防範措施。
關鍵詞：金融同業 銀行保險 業務創新
一、商業銀行保險業務概述
(一)銀行保險業務的含義商業銀行的銀行保險業務是指銀行與保險公司採取相互融合滲透的戰略，充分利用雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼備銀行和保險特徵的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。銀行保險業務是經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合創新的產物。
(二)銀行保險業務的模式國外銀行保險業務的發展主要歷經了三種模式：一是銀行代理保險模式;二是合資聯盟模式;三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保代理業務模式本質上是一種保險產品分銷模式，即保險公司開發銀保產品並提供給銀行，銀行銷售後按一定比例收取手續費。該模式主要參照以下程式運作：銀行作為兼業代理機構，通過櫃面、網上銀行、電話銀行等渠道，在授權範圍內為保險公司代理推銷人身保險產品和財產保險產品，併為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業務諮詢、投保支援等服務的代理業務，簡稱代理銷售業務。這種業務模式目前仍是我國商業銀行的主要採用的銀保業務模式。
合資聯盟模式是指商業銀行和保險公司在協議契約下，為達到共同佔有目標市場、擴大自身規模等目標，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業銀行與保險公司本著資源共享、優勢互補的原則，相互提供金融服務、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼併、收購，或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式，實現銀行和保險公司更高程度的混業經營方式，這一模式是銀保合作的高階模式。
二、我國商業銀行保險業務創新的必要性
(一)銀保業務創新是解決目前商業銀行銀保業務發展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產品合作規模的不斷擴大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監管部門的關注。總體來看，現階段我國商業銀行銀保業務存在以下三方面主要問題：
第一，現有銀保產品結構單一，產品同質化現象嚴重。保險公司的產品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產品，各公司為搶奪客戶提高市場佔用率，在銷售時常將客戶的注意力吸引在產品的收益率上，這使得銀行保險產品與債券、基金等投資理財產品在相同的領域競爭，銀行保險產品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規範，誤導銷售導致的客戶投訴時有發生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業績，常出現一些誤導現象。例如將保險與定期儲蓄產品相比，甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發現收益比銀行存款低，就會產生上當受騙的感覺，極易誘發糾紛和投訴。
第三，銀保產品缺乏有效的監管。在我國現行金融體制中，銀行、保險實行分業經營，並分別由銀監會、保監會監管，銀行與保險的相關法律法規也相對獨立，這使得金融一體化產物的銀保產品缺乏有效的監管缺少必要的法律支援。與此同時，銀保產品的發展由於缺乏相應的制度環境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業和保險業還處於發展不成熟階段，對於產品和客戶的經營能力不強，需要在創新中不斷謀求發展，只有很好的解決了銀行保險業務的創新問題，才能推動商業銀行銀保產品較快的發展到具有成熟的產品體系、強大的經營能力的較高階階段。
(二)銀保業務創新是進一步拓寬商業銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據中國農業銀行年報批露，2010年末，農行共與44家保險公司簽訂了全面合作協議，全年共實現代理新單保費收入1024億元，實現代理保險業務收入43億元;2011年，上線農行銀保通系統的保險公司達32家，農行實現代理新單保費928.62億元，實現代理保險業務收入42.16億元;2012年，中國農業銀行與銀保通系統上線的38家保險公司合作，全年共實現代理新單保費900.3億元，實現代理保險業務收入38.32億元。
從以上資料分析可知，2012年與2013年農行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年代理保險收入與 2012年相比下降10.88%.三年來，中國農業銀行利潤一直保持快速增長的態勢，而代理保險業務收入卻呈現持續下降，這充分反映了傳統銀保代理業務對農行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業協會公佈的資料，2012年至2014年，中國農業銀行代理保險業務收入市場份額一直穩居四大行第一。這說明但受資本市場持續低迷、以及銀監會發布90號文嚴格監管銀保業務等因素影響，商業銀行的傳統銀保業務產品——代理保險業務同時受到了衝擊，此項業務收入在不斷減少，因此商業銀行亟需通過創新發展新的銀保產品來拓寬銀保合作渠道，以實現提高銀保業務收入的終極目的。
(三)銀保業務創新是我國商業銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經濟對金融創新的需求是商業銀行業務創新的外在動力。在經濟全球化與全球經濟一體化的世界經濟格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機構陸續進入國內金融市場，同時我國商業銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應對開放的金融市場，確保我國商業銀行的基礎性優勢地位，必須加強我國銀保業務創新力度，增強銀保業務的技術含量，從而增強我國商業銀行的國際競爭力。
三、商業銀行銀保業務創新模式設想
(一)借鑑國外銀行先進經驗，建設新型銀保合作模式我國銀行保險業務目前還處於初級發展階段是金融界的共識，銀行保險業務的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業務還很年輕，從它誕生以來還沒經歷過一個完整的經濟週期，尤其是在現階段銀行代理保險業務開始出現萎縮的情況下，必須考慮主動調整銀行保險業務的發展策略。