摘要：隨著網際網路技術與智慧裝置的普及、消費升級以及經濟的飛速發展，我國保險也不再僅限於線下銷售，近幾年網際網路醫療保險異軍突起，微醫保作為網際網路醫療保險的創新有其亮點也有其弊端。本文運用比較分析法，通過電子資料庫、網際網路等渠道收集相關文獻對我國網際網路醫療保險新渠道進行分析。並根據當今發展的現狀以及面臨的問題提出一些建議。
關鍵詞：逆選擇；道德風險；保證續保條款
一、微醫保的概述
隨著我國經濟水平以及網際網路技術的飛速發展，社會生活方式也在不斷變遷，老齡化問題愈加突出，因此醫療健康保障逐漸成為社會上普遍的需求，健康保險被多數人所需要。近日，騰訊公司攜手泰康線上聯合藉助微信平臺推出“百萬醫療”健康險產品——微醫保，它主要針對的是18-60歲群體，保障期限和其他的醫療保險一樣為一年，其保險責任是其特色，一般醫療保險金和重疾醫療保險金分別高達300萬元和600萬元，並且產品增加到100種重疾。對於如此高的保險金額其保費卻很低，以18-20週歲的客戶為例，其保費只需要156元。相對於之前推出的其他百萬醫療險，微醫保有其創新之處。
二、微醫保在我國發展的意義
（一）有利於提高保險公司市場份額與品牌知名度
隨著網際網路消費的不斷髮展，網際網路保險交易使用者的參與度也不斷提高，並且其保險需求呈場景化、個性化趨勢。資料顯示2016年，健康保險增速達到了67.71%，這其中百萬醫療險起到了較大作用。但是，由於保費較高、險種缺乏創新等原因，今年傳統健康險出現增長速度緩慢的狀態，前兩個季度，健康保險原保費收入總額為2886.44億元，同比僅僅增長了5.19%，但是網際網路健康險卻異軍突起。按照中國保險協會的資料顯示，截止到2017年6月份，網際網路健康保險原保費收入達到29.1億元，增長幅度為102%，佔網際網路人身保險保費總收入的2.9%。微醫保是醫療保險的一次創新，騰訊與泰康線上以網際網路方式增加了使用者體驗，提高了使用者的黏合度，使得使用者對公司品牌的認識的清晰度提高，有利於擴大保險公司的品牌效應。
（二）彌補社會醫療保障不足，推動健康險行業進步
國家醫療保險是屬於福利性質的保險，所以它的特點是覆蓋面廣但是保險額度低，並且當今醫療技術水平上升，重病患者在治療期間由於治療需要會使用一些社保保險目錄以外的自費藥品，而這些藥品的費用往往都很高，可見國家醫保的保險保障功能並不是健全。微醫保藉助微信平臺強大的流量資源以及其高保額低保費的亮點能夠有效的彌補社保的不足。現今，中產階級力量崛起，相比於普通的網際網路醫療保險，微醫保無論是價格或是創新的亮點都十分貼近中產階級群體的生活，真正重新定義了什麼是普惠型醫療保險的標準，極大地推動了保險行業的進步。
（三）有利於保障居民生活水平，提高國民健康指數
隨著我國科學技術的進步，醫療費用也隨之升高，據資料顯示中國農村家庭有42%是因病致貧，有的地區甚至達到了50%，並且普通的醫療保險費用較高、社保保障低，使得老百姓看病難的一直是我國面臨的棘手問題。微醫保的開發是解決看病高額醫療費用難題的良好開端，一方面，相較於普通的網際網路醫療保險微醫保費用較低，但是一般醫療費用保額達到300萬，重疾保額為600萬且覆蓋了100常見重疾，這極大程度解決了投保人就醫的.壓力，另一方面，微醫保對於患者在治療期間所發生的一系列一切費用予以報銷，其中還包括社保報銷目錄以外的部分，並且能夠提供住院押金墊付服務，有利於患者能夠及時就醫，以避免因為經濟問題所導致的延誤病情。微醫保的創新與開發有利於減少居民的生活水平因疾病而下降的影響，成為患者堅實的經濟後盾。
三、微醫保發展的現狀及存在的問題
（一）投保範圍小，僅限成年人投保
現今，環境汙染、食品安全等因素，社會上發病群體越來越年輕化，這就產生大量的保險需求。微醫保的投保年齡範圍是18週歲的成年人到60週歲的老人，這是該險種的一大弊端。首先，從它的承保年齡角度看，18-60週歲群體的發病率低，從而會降低賠付率，其次，從它的運營角度來說，0-18週歲的群體面臨的理賠風險較高，縮小年齡範圍可以避免過多的虧損，這是騰訊公司和泰康線上的一種策略，是一種風控手段，但是這一弊端會將大量潛在客戶拒之門外，不利於搶佔這部分市場份額。其他網際網路普通醫療保險的投保範圍一般在出生30天到60週歲。在消費者看來，儘管微醫保保費較低保險額度大，但是其面臨的風險最需要保障的年齡階段卻被拒之門外，影響消費者對保險的看法，不利於企業市場拓展。
（二）沒有歷史資料支撐，風險難以估測
隨著科學技術水平的進步，醫療水平也在不斷變化，從而導致了費率難以釐定的難題。微醫保屬於網際網路醫療保險的創新，其在重疾的種類上擴大到100種且0免賠，在保險額度上重疾保額達到600萬，這就意味著保險公司面臨的風險需要更好的對風險進行估測。目前，微醫保還處於試水階段，僅有1%的微信使用者可以投保體驗，所以其沒有歷史資料可以借鑑分析，而大資料又是風險衡定、產品定價的重要因素，這樣就給保險公司的風險估測帶來很大的困難，不利於公司對風險的掌控。
（三）面臨逆選擇以及道德風險
投保人在投保過程中可能會存在醫療欺詐，因為微醫保是在微信平臺上提供保險服務，投保人在投保、稽核、承保、理賠等環節之中屬於一種自主參與，這與傳統保險的銷售方式不同，網際網路銷售中不存在中介人，這就很容易致使逆選擇行為的發生，投保人可能會故意隱瞞自己的病情帶病投保，由於醫療機構與保險公司之間的資訊不對稱，使得保險人進行不必要的償付。另外，微醫保在可以對患者在住院期間一切醫療費用進行保障，其中也包括社保目錄以外的自費藥品、手術以及護理費用，沒有了藥品上的限制很容易出現投保人與醫療機構惡意串通的現象，引發道德風險。
四、發展微醫保的對策
（一）開發智慧核保產品，保證續保
微醫保沒有保證續保條款是其一大弊端，這也是百萬醫療保險的共同缺點，如果不能保證續保會使得消費者對於保險產品的滿意程度下降也不能夠真正的滿足使用者的保險需求。保險公司應當利用當今大資料以及人工智慧技術，實現核保的智慧化，例如面對帶病投保的續保人員不應一律拒之門外，而應當利用智慧核保技術一一分等級篩選，對於標準體按正常費率承保，對於患病投保的患者應適當提高保費或是選擇避免已患病的風險承保，這樣一來可以緩解人們對於保險的偏見提高大眾對於品牌的認可度，另外還可以提升保險公司的競爭力。
（二）積極尋找流量平臺，形成規模效應
隨著網際網路消費的不斷髮展，網際網路保險使用者的參與度也不斷提高，根據最新資料顯示，2017年一季度網際網路保險簽單總計19.58億件同比上升112.46%。對於保險來說藉助網際網路這一洪流來崛起是大勢所趨。微醫保是騰訊集團與騰訊線上藉助微信平臺聯合推出的保險產品，它憑藉微信巨大的流量資源來提高使用者的參與度，這是其他網際網路醫療保險缺乏的，可是微醫保僅僅藉助微信平臺是具有侷限性的，儘管微信平臺具有強大的流量資源，但是隨著網路技術的發展，這一優勢可能很快就會被其他渠道所超越，所以應當積極尋找流量平臺，例如公眾號、APP等。微醫保還可以利用當今消費場景化、碎片化的特點，針對客戶的特定需求提供定製化保險產品，利用大資料、區塊鏈等技術實現產品開發、核定費率、承保理賠等一系列閉環服務形成規模效應。
（三）建立與醫療機構之間的良性利益機制
由於網際網路保險的發展，保險行業的去中介化趨勢也漸漸顯現。在網路平臺購買保險時，由於沒有保險中介人的存在，很容易使得投保人不遵循最大誠信原則而未履行如實告知義務帶病投保，由於保險公司與醫療保險機構缺乏相互交換資訊的橋樑，而使得雙方的資訊不對稱，保險人在簽訂保險合同時不知道投保人和被保險人對實質性重要事實進行了隱瞞，從而在保險事故發生時，承擔了不必要的賠償。另外一些患者在住院治療時考慮到自己已經投保了微醫保，並且保險金額巨大，自費藥、住院費全部報銷而長期滯留在醫院不肯出院或者與醫療機構之間惡意串通，例如故意使用不必要的自費進口藥品、續保藥費等，使保險人支付更多的保險金。這一系列的現象最終原因就是保險機構與醫療護理機構之間資訊的不對稱，保險人不能夠方便、及時、準確的瞭解到被保險人身體的真實情況，從而致使道德風險的發生。因此，保險公司應與醫療機構建立良性的利益機制，例如整合各醫療機構的醫療資料資訊，並建立網際網路資訊共享平臺，以使保險公司能夠及時獲得業內資料，通過這一方式保險人能夠在被保險人投保時，迅速瞭解到被保險人的病史等真實資訊，以及在保險事故發生後準確獲得被保險人在治療護理期間的費用情況，這樣不但能使保險人減少了許多因被保險人的不誠實行為所致的不必要的理賠，而且還有利於保險公司開發新險種以及有效的進行風險選擇。
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