相信大家對作文都再熟悉不過了吧，特別是議論文，議論文的語言講究抽象性、概括性和嚴密性，表達要求準確、鮮明。那麼寫這類作文時還應注意哪些問題呢？以下是小編幫大家整理的汽車金融業務風險控制存在的問題及優化建議論文，希望能夠幫助到大家。
摘要：
隨著利率市場化的持續推進以及網際網路金融的快速發展，商業銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著內外部監管趨嚴、市場競爭加劇的雙重壓力。汽車行業作為我國經濟發展的支柱產業之一，涉及汽車零部件產銷、整車製造及銷售等多個子行業，各子行業涉及的企業數量多、體量大，且汽車產業鏈上各企業具有密切的關聯關係，汽車金融業務依託汽車產業鏈是商業銀行市場競爭的焦點之一。如何在激烈的市場競爭中實現風險可控的發展，成為各商業銀行汽車金融業務發展的關鍵。本文首先對商業銀行汽車金融業務相關概念進行界定並表明文章寫作背景，而後結合實踐中商業銀行面臨的汽車金融風險控制問題進行揭示，最後提出健全風險控制體系、加強現代化科學技術與業務的結合、夯實客戶基礎等建議，力圖實現商業銀行汽車金融風險控制的優化管理。
關鍵詞:
商業銀行；汽車金融；風險控制；
一、概念界定及背景
（一）概念界定
汽車金融業務，根據銀行授信主體的不同，可分為汽車生產廠家（主機廠）授信業務、汽車經銷商授信業務、汽車消費者授信業務。從產業鏈上來說，廣義的汽車金融業務還應包括主機廠供應商授信業務。本文所指汽車金融業務限於汽車經銷商授信業務（三方模式）。
（二）背景
汽車經銷商授信業務因其單一授信金額相對較小、授信主體數量龐大、經銷商資訊（基本資訊、經營資訊、財務資訊、融資資訊等）來源豐富等特點，形成了標準化業務模式——商業銀行基於主機廠提供的經銷商整車採銷資料、汽車金融業務授信推薦函等資料，對汽車經銷商發起授信調查，基於融資項下車輛的抵質押及主機廠的調劑銷售或回購承諾，給予授信經銷商一定的授信額度，專項用於向主機廠採購所經營品牌車輛使用。在此標準化業務模式下，商業銀行一方面可批量獲取授信客戶，另一方面其風險緩釋措施相對有效、風險相對可控。汽車金融業務成為商業銀行市場競爭的焦點之一。
但是，2018年以來汽車市場整體遇冷，整車銷量逐年下滑，伴隨著汽車金融業務市場競爭的加劇，如何在風險可控的前提下做好存量管理及業務拓展、實現風險與收益的匹配，成為商業銀行汽車金融業務穩健發展的關鍵。
二、汽車金融業務風險控制存在的問題
（一）風險控制體系待完善
在汽車金融業務中，商業銀行作為信貸資金提供者同時為主機廠及其經銷商提供授信，可實現批量獲客；主機廠作為資訊的紐帶連線商業銀行及汽車經銷商，在其自身獲取信貸資金的同時推薦其經銷商取得銀行授信，可刺激其整車生產及銷售；經銷商作為資金需求方可藉助主機廠的調劑銷售或回購責任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業銀行、主機廠及經銷商雖然在汽車金融業務中的角色不同，但可通過供應鏈金融項下的汽車金融業務滿足需求實現共贏，可形成汽車產業鏈上良性的、可持續的發展生態。
值得注意的是，汽車金融業務所涉及的商業銀行、主機廠及經銷商作為獨立的商業企業，其需求不可能完全重合或一致。商業銀行傾向選取優質的經銷商開展合作以最大限度地實現風險與收益的匹配；主機廠希望其更多的經銷商得到商業銀行的授信支援以刺激其整車銷售、加強自身的資金融通；經銷商的訴求則是儘可能多地獲取商業銀行授信，在減少自有資金佔用的同時還能擴大經營規模。
在汽車金融業務實踐中，商業銀行圍繞主機廠這一核心，其汽車金融業務客戶來源依賴主機廠推薦；商業銀行業務營銷部門在業績壓力下放寬或者輕視經銷商的准入，在貸前調查環節未能做到雙人、實地走訪授信經銷商並多渠道調查佐證經銷商的'信用情況、經營情況、財務情況及多元化投資等情況，造成貸前調查不深入、風險點未能充分暴露的隱患；由此，商業銀行授信審批部門則無法進一步確認業務部門調查資訊的真實性、有效性及全面性，商業銀行信貸資產安全面臨挑戰。
（二）風險管理手段有待升級
隨著我國市場經濟的發展，科學技術水平日新月異，網際網路金融、物聯網及人工智慧等技術水平日漸成熟。
目前，汽車金融業務尚未實現全面的線上化、自動化及智慧化管理。業務前端（即客戶資訊的獲取）依賴業務經營部門的人工調查反饋結果，業務人員的業務能力、業務經驗及職業操守很大程度上制約著業務調查的真實性、有效性及全面性；業務中端（即授信使用環節）依賴供應鏈系統基本實現了線上化的放款——經銷商在網銀端發起用信用申請、銀行在線上平臺稽核放款，但業務項下車輛抵質押主要由三方監管公司駐店監管，監管人員道德風險的發生會直接導致商業銀行的信貸資產風險的產生；業務後端（即業務後評價，全面衡量業務的風險收益水平）通過財務管理系統可獲取由信貸資產定價水平所產生的風險資本回報率，由信貸業務派生的代發工資、理財等其他收益未能綜合考慮，導致風險收益水平失真。
因此，無論是授信經銷商的風險識別計量還是收益水平的計算，都需要結合現代化的科學技術手段來提升商業銀行風險管理水平。
（三）客戶基礎有待進一步夯實
經銷商是商業銀行汽車金融業務發展的基礎。目前，商業銀行汽車金融業務客戶主要依賴主機廠的推薦，受汽車品牌、經銷商所處地域、經銷商資質、商業銀行管理半徑等因素的綜合影響，存量客戶的優化以及新客戶的拓展共同制約著商業銀行汽車金融業務的穩健發展。商業銀行業務營銷部門出於業績考核壓力，需要在穩住存量業務的同時拓展新客戶，在人員配備有限的情況下客戶質量參差不齊、管理不到位，汽車金融業務發展的基礎不牢——該退出的客戶不退出卻為不該准入的客戶申請准入、盲目擴大客群，商業銀行追求汽車金融業務穩健發展無從談起。同時，商業銀行風險管理部門出於其整體風險指標的控制，對客戶的准入管理從嚴、退出機制不明確，對於存量業務風險事後補救多、對新增業務風險事前控制嚴，過猶不及易形成商業銀行風險管理被動的局面——業務結構的調整空間逐漸縮小。
事實上，一些優質的經銷商資金實力雄厚，更傾向於依靠其自有資金或信用與主機廠開展合作，通過現金購車可享有主機廠更多的優惠購車政策，這些優質客戶是商業銀行主動營銷的物件，風險發生的可能性較低但對於商業銀行的收益水平提升存在較大困難；相反，還有一些經銷商主動向銀行申請授信，對商業銀行的議價能力相對較弱，可接受的成本費用空間相對較大。上述兩種客戶代表兩種極端，在商業銀行汽車金融客戶中所佔比重均不應太高。客戶結構優化問題凸顯。
三、優化汽車金融業務風險控制的建議
（一）完善商業銀行風險控制體系
首先，健全從授信調查到授信審查、審批再到放款以及貸後管理等全流程的管理辦法及操作細則。通過制度體系的搭建來明確各個部門、各個崗位及相關人員的職責，將商業銀行汽車金融業務的各個環節對應到具體的制度中去，使得業務管理各環節有章可循。
然後，搭建成熟的管理平臺，完善汽車金融業務管理平臺職能。管理平臺是汽車金融業務制度、作業系統、人力資源的綜合體，在制度的框架下將制度的約束因素平移至線上系統進行管理，實現貸前、貸中及貸後各環節的集中運營，可在保障從業人員的專業性的同時提升汽車金融業務效率。
最後，強化系統功能，逐步實現汽車金融業務全流程的線上化、自動化及智慧化管理。商業銀行供應鏈系統與外部信用資訊查詢平臺、人行徵信系統、保險系統、稅務平臺的資料共享是必然趨勢，加大外部公開資料的查詢，可最大限度地避免因調查人員專業能力或經驗不足甚至是汽車金融業務相關的參與人員職業道德問題引發的風險。
（二）加強現代化科學技術與業務的結合
在網際網路金融、物聯網技術、人工智慧技術快速發展的今天，商業銀行應加大現代化科學技術在汽車金融業務中應用的投入。在系統、平臺的基礎上，將現代化科學技術嵌入汽車金融業務的全流程管理。
在貸前調查環節，除了主機廠的推薦、業務營銷部門的雙人實地調查，商業銀行可通過系統獲取關於經銷商的股東背景、實際控制人資信情況、多元化經營情況、主業經營水平、財務資料、融資情況、信用狀況等資訊，通過公開渠道佐證經銷商的經營能力、還款能力後設計合理的授信方案。
在貸中操作環節，經銷商根據實需從線上發起用信申請，集中平臺結合廠家訂單、經銷商賬戶資訊、人行徵信系統等資料稽核經銷商的用信申請，在廠家發車環節即引入OBD裝置，通過裝置傳輸的資料線上監控車輛狀態，防止抵質押物損毀、私移私售。
在貸後管理中，通過與保險系統、稅控平臺數據對接及時掌握經銷商的銷售情況，確保經銷商授信在真實貿易背景下開展。當經銷商在線上提交贖貨申請後通過實時的無人機雲監管資料傳輸解除對應車輛及其合格證的監管。日常貸後管理則主要依託線上資料監測的結果自動得出結論，對結論異常的經銷商及時發起線下的雙人實地貸後管理工作。
（三）夯實客戶基礎
授信經銷商是商業銀行汽車金融業務發展之源，客戶基礎決定其業務發展的質量與高度，對商業銀行汽車金融業務的檔案發展至關重要。夯實客戶基礎主要體現在兩方面，一方面是做好存量客戶的優化提升，另一方面是做好新客戶的拓展。
對於存量客戶，應當制定相關的標準將客戶進行分類，可以是按照品牌維度、經營規模維度、單戶/集團維度、融資規模維度、收益水平維度等。商業銀行的發展需求即客戶管理的導向，按照相應維度順次排列，優勝劣汰，將有限的信貸資源投入到可產生較大收益的客戶，做到風險與收益的匹配。
對於新客戶，一方面要嚴守授信政策及授信審查審批的底線，滿足剛性准入條件；另一方面可針對業務營銷部門管理客戶的能力給予其一定的客戶管理的彈性，這種情況下，必須及時做好新客戶准入的後評價工作，加大新客戶業務的後評價頻率，發現風險訊號及時予以退出或授信方案的變更。
夯實客戶基礎的過程猶如池塘的淨化過程，有入有出才能更好維持池塘的水質，營造良好的發展生態。
四、結束語
汽車市場發展遇冷，在網際網路金融、科學技術日新月異的今天，商業銀行汽車金融業務市場競爭凸顯。在商業銀行汽車金融業務風險控制中，存在風險控制體系待完善、風險管理手段有待升級、客戶基礎有待進一步夯實等現實問題。結合實踐經驗來看，完善商業銀行風險控制體系、加強現代化科學技術與業務的結合、夯實客戶基礎成為商業銀行汽車金融業務在激烈的市場競爭中實現風險可控、同業領先、穩健發展的重點。
參考文獻
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