我國商業健康保險在整個保費收入中佔比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業健康保險收入佔比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業健康保險規模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫療保障系統中所起的作用仍然較為有限。從增速方面來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅僅略高於人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低於其他各類保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產險的216.75%以及壽險的198.36%。故從資料可以看出我國商業健康保險的發展速度並不樂觀。
1999年我國商業健康保險保費收入只佔到了我國衛生總費用的0.9%；同年公共醫療保障體系籌資佔衛生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨後幾年，隨著城鎮職工醫療保險制度的鞏固和發展，公共醫療保障體系的籌資水平和衛生總費用佔比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫療保障體系籌資佔衛生總費用的比重已經達到24.1%；與此同時，商業健康保險的保費收入佔衛生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。1999年我國商業健康保險的籌資水平（即商業健康保險對私人衛生籌資的佔比）僅為1.5%，經過多年發展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛生有93.8%的費用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫療費用缺乏商業健康保險的有效保護。以上兩方面我們都可以看出我國商業健康保險存在巨大的.市場空間有待開發。
由保監會統計資料，我國曆年人身險整體淨收益率和壽險淨收益率水平在70%-90%之間，比較穩定；而健康險淨收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時淨收益率相對較低，基本在50%-70%區間波動；人身意外傷害險淨收益率雖然整體也並不高，處在60%-70%區間，但是有很穩定的上升趨勢，同時該類險種在人身險中佔比非常小，分析意義不大。從這組資料我們可以看出，我國商業健康保險仍處於發展初期，波動率大，業務風險也較大，保費收入不穩定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。
我國商業健康保險發展中存在的問題
通過對我國商業健康保險現狀的分析，我們不難看出存在於我國商業健康保險發展過程中的各種問題，而仔細研究之後，筆者認為可以具體劃分到以下三個方面：保險公司、外部環境和投保人。
（一）保險公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業健康保險產品較單一，多樣化程度小。2、專業化程度不夠，專業人才資源匱乏。3、商業健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。
（二）從外部環境來看，我國社會醫療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關政策的支援，社會醫療保險和商業健康保險的界限也沒有被明顯界定，經營主體不明確，個別社保局對補充高額醫療保險進行強制定價等等，所有這些方面都是商業健康險的發展過程中的障礙。
（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風險問題比較嚴重。投保人的逆向選擇問題（即那些風險本來就比一般人高的投保人會覺得保險更具有投資價值並傾向於購買保險）是影響商業健康保險發展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大於正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。投保人的道德風險問題在我國健康保險市場上主要是指被保險人在疾病發生以後，在各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會明顯提高保險公司的理賠成本，最後造成保費的上漲和健康保險產品供給的減少。
對我國商業健康保險發展的建議
上一節筆者從保險公司、外部環境和投保人三個角度對我國商業健康保險發展過程中的問題進行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。
首先，從保險公司方面來講：1、針對不同經濟基礎和不同消費能力人群提供多樣化、個性化的保險產品。另外，提高創新能力，開發新型健康保障產品和保障方式。2、提高保險公司專業化程度需要從產品專業化、服務專業化、內部管理專業化以及人才專業化四個方面共同努力。
其次，從外部環境來看：1、加大對商業健康保險的稅收支援力度。具體方法可以考慮降低商業健康保險公司營業稅率、將企業保費在稅前業務列支以鼓勵企業為僱員購買團體健康保險和減免個人購買商業健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規。具體包括建立健全的法律體系保障商業健康保險正常發展，界定商業健康保險的經營範圍等。
最後，從投保者角度來看：“管理式醫療”的業務模式在國外能夠很好的解決投保人道德風險問題。管理式醫療即把醫療服務的提供和提供醫療服務所需資金的供給（在這裡即保險公司）結合起來的一種系統。這種系統集醫療服務提供和經營管理為一體的醫療保險模式，其關鍵在於保險公司於醫療提供體系的合併。管理式醫療以確定的標準和費用為投保人提供醫療服務，將保險與醫療服務提供者聯合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風險問題，從而控制成本，降低費用。
結語
筆者認為我國商業健康保險雖然目前覆蓋範圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發展空間，我國應從保險公司專業化、政策法規大力支援以及推廣管理式醫療等方面大力發展商業健康保險。（本文作者：魯沐洋 單位：復旦大學經濟學院）