【摘要】正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規範中國保險市場、促進保險業的發展，均有重要的指導意義。基於此，本文在分析中國保險市場現狀和問題的基礎上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。
【關鍵詞】保險市場；發展現狀；未來發展；對策分析
一、我國保險市場發展的現狀
第一，中國保險市場基本上還處於一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經佔有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎佔去保險市場份額的70%.中國人壽佔去了壽險市場份額的77%，人保佔去了產險市場的78%.而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就佔82%.這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。
第二，中國保險業的發展還處於一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般佔當年國內生產總值的3-5%.從目前西方已開發國家而論，年保費收入一般都佔本國國內生產總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅佔國內生產總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方已開發國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。
第三，中國保險市場結構分佈不均衡。從目前中國保險公司機構的分佈而論，30家中外保險公司的總部基本上都設定在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。
第四，中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的.顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種並不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%，其中既瞭解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高階人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處於初級發展階段。
為進一步完善市場法制化的建設，使外資公司進入市場更加有法可依，保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平，也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度，加強了監管工作的程式化和規模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化，大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。市場是很大的，當我們在成長的時候，同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長，國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。
二、我國保險業發展對策
1.深化改革、完善公司治理結構
我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革，繼續落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支援符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系，繼續培育和發展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源，成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的准入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支援保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規範發展保險中介市場，鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業經營優勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。
2.提高監管水平，防範風險
要提高保險業監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。
三、我國保險業發展趨勢
據瑞士再保險公司執行長約翰·庫博預測，從2003年到2012年的十年間，中國保險市場年增長率將超過10%.其中，他預測中國壽險的年增長率將達到12%，而非壽險業務則在9.6%左右。去年是我國保險市場發展最快的一年，全國保費收入3053.1億元，增長幅度達到44.7%，其中，財產險增長13.6%，人身險增長59.8%.瑞士再保險公司亞洲太平洋地區首席經濟師黃碩輝分析說，儘管去年中國保險市場的增長幅度驚人，但從長期來看，不可能持續這樣高的增長速度。而且，前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中，很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產品的熱銷造成的，而隨著市場的成熟和消費觀念的趨於理性，單一險種攪熱整個市場的現象將很難再出現。
在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO後，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種，在業務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。
參考文獻：
[1]2008年中國保險業分析及投資諮詢報告。中國投資諮詢網。
[2]劉愈。保險風險管理研究。科學出版社，2005，（9）。