一、我國住房公積金管理中存在的問題分析
當前，我國住房公積金管理的現狀不容樂觀，還存在著諸多亟待解決的問題，這些問題主要表現在住房公積金覆蓋率較低、住房公積金髮展不平衡、住房公積金結算不方便和住房公積金受地域限制四個方面，其具體內容如下：
1.住房公積金覆蓋率較低。住房公積金覆蓋率較低，是我國住房公積金管理中存在的問題之一。目前一些大城市的公積金覆蓋率較高，但部分市縣的公積金的覆蓋率還很低。由於國有經濟調整，國企改制，國有單位職工也將減少;很多非公有制單位的職工：個體工商業者、社會自由職業者和進城務工人員尚未參加住房公積金制度;非公有制經濟單位基本上游離於制度之外。正是這些非公有制單位的職工最需要住房的改善，最需要獲得政府低息貸款的政策扶持。
2.住房公積金髮展不平衡。住房公積金髮展不平衡，也是我國住房公積金管理的瓶頸。住房公積金髮展不平衡主要表現在：一是地區發展不平衡，城市經濟發展的不平衡，導致區域間業務發展的不平衡性進一步加大。二是工資收入的不同，使公積金的發展不平衡。經濟發達地區與落後地區在貨幣工資分配關係上存在很大的差異，而且同一地區不同行業間的工資水平差距也很大，故繳存的公積金也存在很大的差異，職工住房公積金繳存額存在較大差異的不公平現象。
3.住房公積金結算不方便。住房公積金結算不方便，也使得我國住房公積金管理陷入困境。住房公積金的.結算方式受原有公積金結算模式的侷限性，已不能適應當今社會經濟發展，亦不能滿足參繳職工的多重需求。住房公積金結算不夠方便是由於工作需要，調轉人員住房公積金的轉移比較麻煩。如甲單位在住房公積金管理中心開立住房公積金賬戶，乙單位在某商業銀行開立住房公積金賬戶，某人從甲單位調到乙單位，公積金的轉移會因管理機構不同，使用的計算機系統不同，結算票據不同出現一些困難。
4.住房公積金受地域限制。住房公積金受地域限制，在一定程度上制約著我國住房公積金的管理。住房公積金的使用上重建房輕貸款，住房公積金使用及貸款在異地區域受到很大限制。現在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。住房公積金貸款缺乏跨區域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把住房公積金用到實處，因此住房公積金的使用有待進一步完善。少數城市住房公積金在使用中投放到職工個人住房消費和住房建設比例偏小，住房公積金的使用上存在著重建房輕貸款購房的情況。
二、解決我國住房公積金管理中問題的對策
為進一步提高我國住房公積金管理水平，針對上述我國住房公積金管理中存在的問題，解決我國住房公積金管理問題的對策，可以從以下四個方面入手，下文將逐一進行分析。
1.擴大住房公積金覆蓋率。擴大住房公積金覆蓋率是我國住房公積金管理中迫切需要解決的問題。在我國住房公積金管理中，應規範公積金歸集方式，提高住房公積金歸集率。住房是關係廣大居民生存和發展的重要因素，單位的資助住房公積金部分是職工應該享受的權益，任何單位都不應剝奪。積極推進公積金制度向非公有制經濟領域延伸，把公積金制度的覆蓋面擴大到外資、民營和私營企業，開拓在農民工中實行住房公積金制度，將他們納入城市住房公積金保障體系。
2.調整住房公積金繳交率。調整住房公積金繳交率是我國住房公積金管理的重要內容。在我國住房公積金的管理中，制定合理的住房公積金繳交率，調整住房公積金繳交率具有重要的作用。由於我國工資改革還處於推進過程中，城市與城市之間，地區與地區，單位與單位之間都有很大差異，在這種情況下，必須考慮到職工現時工資收入水平，確定職工住房公積金個人交存率。要兼顧職工所在單位的經濟承受能力，嚴格執行國家關於住房公積金的歸集比例規定。
3.規範住房公積金的結算。規範住房公積金的結算，也有利於我國住房公積金的管理。對住房公積金的結算而言，要規範住房公積金的結算，應使辦理房改金融業務的商業銀行與當地住房公積金管理中心應加強配合，採取適當措施，力求統一標準，使公積金的結算更加方便。大力推進住房公積金管理的標準化、規範化，進一步健全和完善住房公積金歸集、提取、貸款、財務、計算機系統、檔案管理等業務管理辦法，規範業務流程和操作規程。另外，還要加大對住房公積金繳交環節的監管力度，建立和完善上下監督、同級監督機制和體系，由政府部門組織財稅、房改、審計、金融等部門參加聯合監管，對擅自不建立住房公積金制度，不交、欠交或截留挪用公積金的單位進行必要的處罰。
4.增強跨區域使用的功能。增強跨區域使用的功能，在我國公積金管理中也不容忽視。在增強跨區域使用的功能方面，可以採取建立互用公積金機制的方式。全國住房公積金管理部門可以嘗試允許直系親屬或者是具有合同保證的人們之間互用住房公積金。即只要是直系親屬或者是人們願意自己的住房公積金借給另外一個人使用，並簽訂了合同，住房公積金管理部門就可以考慮他們互用住房公積金。這樣大大縮短購房所需要的時間，同時不用負擔長期的應還利息，增強了我國住房公積金的跨區域使用功能。